家庭財務規劃 - 工作

By Christine
at 2010-05-24T00:00

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請有理專背景或保險規劃經驗者回答

以下是我們一家(2大2小)的財務狀況
年收入 (2人) 60萬
保險 20萬
房貸 12萬
稅金 1萬
教育費 12萬
汽車保養及油錢 6萬
總覺得不管怎麼省吃儉用每個月都不斷透支
所以請各位大大提供一點意見感恩不盡
已更新項目:
儲蓄險只佔少部份
最重要的是公婆年紀大保費高先生是獨子需全額負擔
之前婆婆醫院進進出出開刀住院雖有理賠卻全進了公婆口袋我還得賣嫁粧來付醫藥費

保險主要以南山為主我買了伴我一生原以為急用可以像基金一樣贖回沒想到還是得保留一筆帳戶管裡費
請問保貸的部份是不是連壽險都可以貸因為我们的儲蓄險真的不高
我很擔心連小孩的教育費都無法支付

Tags: 工作

All Comments

By Jack
at 2010-05-28T15:41

你好 ; 你的問題應該是很多人的問題, 首先整理若是這樣開銷
結算得的情形是每月結算只剩 7500 ,
若是每天光是兩人出外工作25天, 吃個午餐150 , 就去3750
剩下算每週的菜錢生活雜費剩不到1000 , 是真的會月光族
固定支出的有保險, 房貸, 稅金 ,教育費 ,
消費支出: 車子保養與交通費,家庭生活雜費

房貸金額雖不能變, 可以考慮有機會轉到低利率,
他雖不可變, 也可修正
現在是保險這一塊, 保險負擔是一種甜蜜的負擔,
若是全家四人,年20萬保費是不算高,看你如何規劃,
或許全都以儲蓄為主, 或是......, 因為資訊不完整
不在此作評論, 只建議, 稍稍作一些調整
,
建議----- 大人部分可轉為純壽險架構, 儲蓄的概念落在小孩身上,
這樣在同保額下的商品, 保費架構可望降低,
建議----- 若要作變更商品架構時, 千萬要記住, 可用同家公司作險種轉換
不要解約繳清再投新契約, 這樣才不會損及自己保戶權力
建議----- 用錢滾錢的概念
ans : 我的建議很特別 , 我想把你買的壽險商品不管是純壽險或是儲蓄險, 給他改造成可每月有利息領, 這是多領喔
假設你保費繳了如此多, 都在保險公司內, 可貸出來
以貸款利率 4.5%計, (這是要已繳兩年以上單子,但還是要看保單繳費狀況)
貸出金額再轉存年利 12%專案 ,可月付息1% 的理財工具 ,
以專案年息 12%-4.5%= 7.5%(獲利利息)
貸 6.25萬, 專案利息7500 減保單貸息 2813, 得 4687
貸 12.5萬, 專案利息15000 減保單貸息 5625, 得 9375
以此類推
扣除保單貸款利息之後 , 多得的部分就是可節省你每年支出保費的壓力
錢滾錢的情況下, 你還是存保險公司沒變 , 只是中間配置變了,
一年保費就省下近4700 或是以上 ,
三年期滿這12%理財工具就退滿期金, 一切回復原狀

此有這樣理財工具, 就是要看投資者願不願意了解
你可以選擇原地踏步, 還是讓自己多一個機會

建議----- 有關汽車保養與油錢的這一塊, 可能屬於你家中最高的消費支出,
既是若入到消費, 只有改變生活與消費型態,
像保養最重就是油品, 可以以買等級較高的國產機油,一瓶300左右,
大賣場有賣, 保養廠的進口貨, 都是700以上, 國產的我還用的不錯
其實是一點一滴的做些調整, 尤其是保險, 不管當初辦的是否還符合你規劃
但是調整不是把以前的規劃作結束, 再重新開始, 這是要避免, 盡量不考慮
方法很多, 但大都是處於個人主觀而論 ,多去聽看分析比較
我也是如此, 希望這回答可解決你費用over的困惱,
2010-05-26 11:30:37 補充：
你好 ; 有規劃長輩的保單的確是滿吃力的
正好說明有關保單理賠是針對被保險人理賠的
換言之理賠金額的受益人是被保險人, 會有這樣結果
對象又是長輩, 真是是很不好意思講出來你們苦衷
只有當作是盡孝道吧
南山的伴我一生是屬變額壽險,
不是一般投資型商品是變額萬能壽險
針對繳交保費的彈性, 其實是稍有不同的
但是保單若還有現金價值,
其實可以先作緩繳幾月的動作, 不會有利息產生
有買保險, 就是有保單價值存在,
就是看保單的解約金或是現金價值, 這是可以運用的
只是儲蓄險的保費較高, 當然現金價值就高
只要有保險縱使是純保障型, 也繳了許久年,
其實是跟銀行定存單差不多功能,是有它的價值
2010-05-26 11:30:45 補充：
小孩教育費月費很重都在安親費,
這是我的看法 , 若是可以的話
其實晚上大人在的話, 去購買各科的自修與題庫
在家安排時間作複習
其實也可省下費用之外, 還可增加親子感情
我目前是這樣安排的

By Frederica
at 2010-05-27T20:10

您好：
　　根據您所提供的資訊，建議您可有以下幾個方向可供考量：
一：保險部份最好重新檢視一遍，因為專業能力的不同，投資報酬率的效果會有很大的差別。
二：房貸部份可與保險一同在利率上重新估算調整。
　　以上提供給您參考，實際上還是建議您最好是面對面討論洽談對您幫助會更好，若您真有心有意，歡迎隨時來函討論。
steven

By Genevieve
at 2010-05-28T15:12

您好：
　　基本上，您要把握136法則，您賺的薪水中，每100元，10元是風險規劃，30元是理財規劃，60元是您的生活開銷，所以您們每年60萬的薪水，6萬元應該是您們一家四口的（保險規劃→主要是醫療部份），另外18萬元，您又可以切割二部份，一部份是保本的規劃，另一部份是您未來退休及風險發生時（理財規劃），馬上面臨的薪水中斷的規劃，另外36萬，則為您平日的生活開銷。
理財規劃→假如您是35歲的男性，您需要假設，明天收入就中斷
1→您有2個小孩，他們長大至25歲大學畢業（學費總共需要多少？）
2→您有房貸，12萬／年，尚需繳幾年
3→您平均每月開銷　？萬／月（至65歲）
4→65歲之後，至少還可以活幾年（男性75、女性80）　？萬／月　
扣除
1→您保險（壽險？萬）
2→勞保退休
3→存款或其他資產
這些就是您理財規劃都需要注意的事情
就簡單來看，目前您的保險是買得比較多，但是因為不知道您買的是什麼？
沒辦法很確定的告訴您
我可以「免費」幫您做「保單的檢視」，並詳細告訴您，您買的是什麼樣的保險，有什麼樣的保障。
如能為您服務，是我的榮幸
我們更有業界所沒有的「家庭信託」
可以為您的保險，加上一把鎖
保險有錠嵂　人生無憂慮
汪汪

By Edward Lewis
at 2010-05-25T18:02

您好
我是富邦vicky
其實如果沒有辦法節流的話
建議您應該要增加收入了喔~
您或者是另一半可以來做兼職
每個月多賺一兩萬也不無小補ㄚ
歡迎來信討論

By Lydia
at 2010-05-28T02:05

保險比重過高,應該是屬於儲蓄險居多,儘可能將保險降低額度,但若無理財經驗,可以買些基金,例如坦伯頓依能力範圍定期扣款,股票需要門檻,有經驗了癟不見得賺錢儘量少碰,若硬要做,也可採基金方式美3個月固定買2002中鋼 30.3一張只要有低於這個價位就買,一年買個3~4張不用太多,要有長期投資的閒錢,才能讓你賺錢
不然會因為資金調度影響穫利,甚至變成虧

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