請教保單條款問題:病理檢驗「或」切片報告 - 醫師

Mary avatar
By Mary
at 2012-02-21T00:00

Table of Contents

最近要買保險,一直在網路上爬文找資訊,
看到一篇文章裡面寫:
〈爭議8〉被醫師證明罹患乳癌,保險公司卻要求保戶提出「病理切片」報告
案例:阿芬覺得胸部有不明硬塊,到醫院照了胸部超音波與相關檢驗後,證實是屬於惡性腫瘤,必須積極治療。阿芬在向保險公司申請初次罹癌保險金時,卻被保險公司要求要提出「病理組織切片」報告,才能核准理賠。
根據防癌險的保單條款,保戶在申請相關理賠時,都必須檢附病理組織切片檢查報告單,但隨著醫療進步,有些癌症已經可以透過精密的檢驗,即使不需病理組織切片檢查,也能確定為惡性腫瘤。此時,保戶可以主張「診斷證明書上確定罹癌」,即使不附上病理切片報告,也能要求保險公司理賠嗎?
以目前情況來看,可能還是沒辦法成功申請理賠。因為保險公司是依照「保單條款」行事,且認定保戶也認同保單條款上的相關說明而簽名、投保,因此如果阿芬不提出病理切片報告,保險公司可以不賠。
只不過,在實務上,罹癌後需要做相關的放射線治療,或定期回門診追蹤,嚴重者也要開刀切除病變組織,在治療的過程中,保單便會理賠相關醫療支出
*************************************************************************
以上是那篇文章的內容
陸續還查到有因為肝癌不適合開刀 而提不出切片報告的文章
可是我去查了一下保發中心的全文檢索,
搜尋出來的條款,大多是像這幾種:
「診斷証明書及相關檢驗或病理切片報告」
「經病理組織切片或血液細胞學檢查診斷確定被保險人罹患有「癌症疾病」或「特定癌症」者。」
「經醫院具有合格執照的病理專科醫師對病理組織所作切片檢查或血液細胞學檢查診斷確定」
「經病理切片檢驗報告或其他足以證明為惡性腫瘤之檢驗報告診斷」
「經病理組織切片或血液學檢查,且該檢查嗣後診斷確定該被保險人患有癌症疾病者。」
「重大疾病或特定傷病診斷証明書及相關檢驗或病理切片報告。」
我想問的問題是:
1.查到的條款幾乎都是寫〔或〕,表示提供的證明是可以二擇一的,那為什麼還會有上述阿芬的慘案發生?是後來又修改條款了嗎?
2.如果不是後來修改條款的,是本來條款就寫〔或〕,但保險公司還是要求必須提出切片報告,那我在選擇防癌、重大疾病、醫療險時,要怎麼樣判斷,才不會遇到這種事?
3.哪一家的險種可以避免這種情形?
已更新項目:
好多人贊助 網友也跟我有同樣的疑惑嗎?
可惜只有一位回答
為什麼感覺上業務員好像都不太願意碰觸保單條款方面的疑惑問題?
Tags: 醫師

All Comments

Leila avatar
By Leila
at 2012-02-21T06:49
嗨! 讓可以規劃近29家保險的Teresa為你解說
癌症 如果透過 所有放射線 超音波/X光/CT/ MR/PET
或是 胃鏡/大腸鏡 或是抽血 驗尿/驗大便 或是抹片
發現癌細胞
也大都是採抽吸/切片 方式經檢驗科 證明是癌細胞
才會開刀, 切掉病兆----這是標準SOP
如果是肝臟已經佈滿很多顆癌細胞,醫師認為不需要開刀
採取栓塞,也會先透過抽吸化驗
醫學不是算數,1+1=2,總是有一些特別狀況,無法照SOP進行
就算切下來的腫瘤,一定會經病檢科化驗
如果是鼻咽癌,直接放射線治療, 一定也有其他足以證明為惡性腫瘤之檢驗報告診斷
不可能通通沒有證明證據 ,就當癌症治療
但是有可 能 醫師誤診,也會早發現到,這時是產生醫院醫療糾紛,由醫院賠
新聞 或 網路搜尋, 參考即可,未必全正確
癌症險 建議選 幸福 或 遠雄
本人在醫院工作很久 家人有 醫師 台名保險經紀人公司
Teresa Liu 提供參考
2.21
2012-03-07 12:33:57 補充:
是多數從業人員 對報價新契約 才有興趣回答
王大師 本身就承認過 他回答不佳 仍有人專門投票他
知識+ 本來的投票就不是健全正確機制
但是建議修改 也沒被採納
王大師 過往經歷一直是便利商店服務人員
醫療 還真需要要醫院實務經驗 比較清楚
Agatha avatar
By Agatha
at 2012-02-22T00:33
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加油!加油!
Mia avatar
By Mia
at 2012-02-23T09:43
原PO 你應該比大多數業務厲害了 會看條款研究
你的問題 個人沒有實務遇到的經驗 但 簡單哈拉一下
有些情況之下 保戶並無法提供所謂的 切片報告 來證明得了癌症
相信資深點的理賠人員 也知道條款的寫法
個人會採取 軟處理的方式 來跟理賠人員溝通
找個方式讓理賠人員認為該賠
(一)
如果 保戶 硬去做切片報告 有無可能造成更多的傷害?
如果不幸造成傷害
貴公司是否要給付更多的保險金?
對於貴公司的商譽是否有影響?
(二)
提供病歷 病歷都有詳細記錄病人用藥紀錄
每一種藥都有其功能
用其 治療功能來 =推定= 中了癌症
2012-03-07 10:49:21 補充:
1.查到的條款幾乎都是寫〔或〕,表示提供的證明是可以二擇一的,那為什麼還會有上述阿芬的慘案發生?是後來又修改條款了嗎?
商品常常會改條款
你去保發找商品的時候 在=未停售=的選項不要打勾 你就知道了
http://insprod.tii.org.tw/database/insurance/index...
2012-03-07 10:51:12 補充:
2.如果不是後來修改條款的,是本來條款就寫〔或〕,但保險公司還是要求必須提出切片報告,那我在選擇防癌、重大疾病、醫療險時,要怎麼樣判斷,才不會遇到這種事?
3.哪一家的險種可以避免這種情形?
看個張商品條款 不是看保險公司
同一家公司 同時銷售兩張癌症保險時
條款內容多少都會有差異
理賠時 差一自 差很大
好多人贊助 網友也跟我有同樣的疑惑嗎?
可惜只有一位回答
為什麼感覺上業務員好像都不太願意碰觸保單條款方面的疑惑問題?
看到投票部隊回答 就不想回吧= =
Elizabeth avatar
By Elizabeth
at 2012-02-21T03:26
您好~
我大概依我的想法回覆。畢竟業務人員並不是公司的理賠,所以只能依有申辦過的經驗來給客戶回覆。
如果醫生診斷出有癌症,應該是有檢查的依據報告才能斷定此病為癌症,如腫瘤的部份也有分良性跟惡性,我們最常聽到的,通常醫院都會做切片報告來斷定,這也是保險公司要斷定是否為癌症的依據。保險公司無非想知道的就是醫生是依何種檢查來斷定此腫瘤為惡性。主要都是檢查的數據來源,如醫生都無法提供了,那又何來斷定此病為癌症呢?
我之前有詢問過相關併發症等公司理賠人員,其實保險公司的理賠人員也都透過客戶所提供的檢查報告和診斷說明書再透過專業的醫生來斷定的。所以如果真的是癌症的話,又無法提供切片報告的話應該提供的是斷定癌症的依據來源為何?這才是重點吧!
以上資訊提供給您參考。如有任何疑問也歡迎洽詢。謝謝

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