財務問題：25左右的妳，有負債/積蓄嗎？ - 業務

※ 引述《foursdate (shan)》之銘言：
: 收入：31000(未扣勞健保，抓1000）
: 支出：26000-30000...
: 生活費-食 6-8000
: 生活費-衣 0-3000
: 生活費-行 2000
: 生活費-樂 3-5000
: 醫療險 2500 （約34000/年）
: 儲蓄險 8000
: 電話費 1350
: 每月結餘（收入-支出） = 0-4k
: 【年度收支狀況】
: 收入 支出
: 保險兩年會回饋一次3萬。
: 合計 30000/2 years . 6000 year
: 財務狀況：
: 負債-欠媽媽6萬 姐姐6萬 信貸1萬出 卡債3萬
: 儲蓄-現金0
: 儲蓄險 5000元*12月*5年（20年期）+3000元*12月*4年（6年期）total約 44 萬--->解約
: 拿現金可能打7折

妳的開銷/消費習慣不算太誇張 是一個一般人的基本食衣住行娛樂開銷
但妳不懂得精打細算,做適合自己的決定
意志力薄弱,很多事情明明當下覺得不應該卻被說服

首先 妳每個月本來至少可以存8000 但妳去存利息跟定存幾乎差不多的儲蓄險
然後讓自己手頭緊到要借利息好幾倍的卡債過生活
這中間讓銀行賺走的利息 妳有算過多少嗎?

一個月存8000 1年就可以存快10萬 想花的時候就拿出來花還不用跟家人借錢看人臉色
還有 以妳的收入 妳的醫療險買太高了 2萬/年左右就可以做到基本的保障
有必要買到3萬多/年嗎? 保險是一分錢一分貨但也要量力而為
買太多保險讓自己生活很辛苦 然後生病才能拿很多錢 這樣不是很畸形嗎 = =
而且妳捫心自問 妳這3萬多的保單內容 妳有真的很了解自己買的產品?
發生哪些事情有哪些保障 保險給付如何計算 這些妳有真的去了解嗎?

: 狀況自述：（想闡述出社會後的狀況，文長不喜快速通過）
: 大四畢業那年替自己買了儲蓄型保險，因為我是存不住現金的人...一個月要存5000長年
: 期20y+3000短年期6y（隔一年購入），兩個是不同類型的，長年期每兩年會有回饋，回饋
: 時大多可以解救貧困一陣。
所以5000這個保單是 5000x12月x20年=總共要繳120萬
然後每兩年拿回3萬x10 + 20年後可以另外領回100萬 = 130萬
我的理解正確嗎?

正確的話 那為了總共10萬的利潤 把錢綁在保險公司20年不能動
(然後還缺錢不夠用欠卡債或是跟家人借)
妳確定20年後的100萬跟現在的100萬是一樣大的嗎?


: 接下來的4年（6-9000的房租/月），皆住外面開銷真的很大，初嚐賺錢的滋味，初期的月
: 收一直保持30k-35k間/幾乎每年偶有1個月的意外收入（年終<~不是大公司沒固定的，或
妳的收入以業助來說還ok 但要注意30歲以後如果還在當業助
中年失業的風險很高 如果只有業助的資歷又會造成妳轉職不易
所以要慢慢培養自己的專業 挑戰難度更高的工作

: 開始負債是因為第一次計畫自助出國，去玩刷卡後負債了3萬左右，開始使用信用卡的最
一年出國一次不算過分 趁年輕多走走
剛剛就說了 如果自己存一年存快10萬
出國花個3萬 也還有7萬阿......
結果反而弄到要跟銀行借錢 額外付出10幾%的利息

: 低或是有閒錢就多還的狀態，（儲蓄險的部分都還是有存！每個月8000真的差點一度繳不
: 下，真的很痛苦，可是都還是想辦法繳出來了。）而且固定開銷房租加上基本開銷12000
: 跑不掉，還有一隻貓咪（幸好他很好養很健康），沒花太多錢在他身上。
: 上班壓力大進而就想吃想買，看網購，都是小錢累積，最頭疼是去消費時不懂拒絕還買了
: 要3萬的spa課程，知道很糟糕，後悔但當時對方不給退......信用卡的負債開始越滾越大
這就是我說的 意志力薄弱
想做spa不是不行 以妳的狀況 只能久久做一次
買單次的就好 妳一衝又買了三萬 做出超過自己能力的事
這不是跟妳買儲蓄險的行為很像嗎

: 說真的生活不奢侈，就偶爾吃好料跟看電影約會娛樂或日常用品大約3-5000/月左右，大
: 筆都花在一些臨時的花費上，可能偶發修車、繳稅、包紅包、出遊這種......加上偶沒有
: 現金才又開始積卡債，後來租屋的第四年尾真的沒辦法，真的湊不出錢繳債，只好開口跟
: 家人說，也搬回家，媽媽姊姊幫了忙，媽媽一直很不諒解，到現在三不五時就會罵我，心
: 理覺得很歉疚又很自責，但就是做錯，也沒人要聽你解釋。（卡債加上貸款的跟家人借了
: 16萬，還清了大部分，但信貸有2萬沒算到，目前月付金不400元，就沒跟家人提了，自己
: 慢慢還，目前剩1萬出。）
沒甚麼好解釋的 都成年人了 過好自己的生活是很基本的
還有 妳真的沒有很奢侈 妳只是不太會算 一邊存低利的錢一邊欠高利的錢
只能說妳是太傻妞了 但問題還不嚴重 妳有意識到也是好事

: 儲蓄險是我很大的一個動力，也感謝當時的自己做這個決定，現在還是很怕收到帳單...
換個角度想 或許以妳的個性也極有可能錢放在手邊就花光光啦...
要是這樣想的話 儲蓄險或許對妳來說也有它的優點
但如果妳意志力夠堅定的話 其實你應該靠自己好好存錢
而不是被儲蓄險卡死 再跟家人借錢度日
我們應該要學會照顧家人 而不是都成年了還出問題再靠家人照顧

: 收入後來有提升到35-40k今年新工作又掉回30k出，光生活跟還家人就還是沒現金，今年
: 初男友吵著要出國，我硬著頭皮帶著部分當月薪資就去了...而去日本前就已經提離職，
: 男友完全不管，執意要去，當然我自己也想出去，男友是有請客出機票錢約1萬元，當時
: 身心壓力真的受不了老闆，5月5號離職到6月底才剛找到工作，姐姐是願意再借20k，真的
: 好不想一直這樣輪迴...
: 沒現金的自卑感真的很重還常常陷入憂鬱，男友完全不能理解我，而且男友當初是說機酒
: 全包，因為當中錢有交替付款，後來算一算出的差不多，他改口說那請你機票歐...其實
: 聽了很心酸，明明你有說要請客的，但也沒說什麼，畢竟我也玩的很開心，又硬扛了多10
: k左右的負擔，所以現在大概是40k左右的卡債，因為還有之前沒還完的一點加上五月繳稅
男友完全不管不是重點 重點是妳自己答應要去的
妳其實可以拒絕的 寶貝 拿出妳的意志力
想出國 請先緊縮其他花費 等手邊累積一些閒錢再出去也不遲

: 總結問題：
: 感覺是自己賺太少了...且這兩年的中途有休息1-3個月才找到工作，不是無縫接上。
: 感謝大家看完，是我真的太愛花錢了嗎...請各位高抬貴手鞭小力一點，很玻璃心啊...有
: 心想解決長期的困擾...歡迎來信告知。
妳不是賺太少或花太多 妳目前是資產>負債的
但是妳加減乘除學的不是很好 導致妳買超出自己能力的保險
又常常在不對的時間點花錢 事後又要跟家人借錢補救

既然儲蓄險已經頭洗一半了 那也只能好好把他繳完
萬一40幾歲的時候失業 還有100萬在身邊也好

妳現在可以先做的有以下:
月收入 30000 (已扣勞健保)
保險費 8000 + 2500 (沒辦法 頭洗一半了)
食 6000 (設定為上限不能超過)
衣 1000 (請控制在年預算12000 也就是一個月大約1000
已經20幾歲了衣服不用多 但要質感好 與其每個月買便宜貨
不如一年買個兩次就好 買幾件好一點的衣服可以穿好幾年)
行 2000
樂 約4000 (年預算控制: 大餐500x2次一個月 國內出遊 3~4000 x2次
國外出遊1次 25000~30000 所以抓平均一個月4000)
電話費 1000 (其實我覺得幾百塊就夠了 設定1000當上限
妳的1350 到底是哪來的 請問妳是大業務每天要跟客戶講很多電話嗎?
還是妳該不會又是為了新手機綁超高月費的約吧?)

*注意衣跟樂是要有計畫的花,舉例1~3月都只有吃大餐
那妳應該已經結餘3000x3=9000可以留著旅行用

平均每個月結餘 5500

1.信貸1萬卡債3萬 這種高利息的東西 不應該再存在
先厚著臉皮跟家人借最後一次錢把這些債清掉
然後答應他們不會再借錢 也為自己說的話負責
也答應自己絕不再借信貸卡債 再借自剁手指喔!

2.每個月分別還媽媽姊姊各1500 大概5年多可以還完 不要再跟家人借錢
已經在工作的人 還要這樣造成家人困擾 很不可取
照顧好自己是基本的 以後有餘力 也要學會付出照顧家人
每個月要還多少錢要講好說到做到 不要憑感覺有多的就還 這樣很沒誠意

3.每個月妳還會留下2500 = 30000/年 + 每兩年的30000 妳一年約可以存45000
其實很少 但至少是個開始 手邊一定要留現金才可以應付各種突發狀況
有需求也不用看人臉色

4.收入少不少要跟妳的物慾相比較 我身邊有一對夫妻兩人薪水都沒有超過3萬
但他們過得很節儉又精打細算 兩個人還買了房子 (新北中和山上)
房貸一個月只要1萬多 平常過得很簡樸 沒有開冷氣 沒有一天到晚吃大餐
但久久可以國內小旅行一次 也是過得很幸福啊 還是持續存款增加中

如果妳沒有自信過的簡樸 甚至物慾還有增高的趨勢
那就麻煩妳想辦法增加自己的工作能力/收入吧
當業助能當到60歲嗎? 可以做到40幾歲都很拚了

但如果妳真的不是賺錢的料
那就請妳從現在就開始練習好好在自己的能力範圍內生活
妳的未來積蓄100萬要40幾歲才能領到 而且100其實也沒多少
所以平常也要慢慢累積手邊的現金
妳真的不是過度奢侈 妳的問題不是負債而是周轉不靈
好好學會精打細算 理性思考 為自己的行為負責
加油!

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