迫不得已談保險 - 職涯

本來保險的問題當然也和生涯有著密切關聯，但是已經
有了專門的保險版，所以在本板上談保險實在迫不得已
----因為前面關於保險的討論串，我還是覺得沒有真正
說出保險要保或不保最關鍵的決定因素，才會來畫蛇添
足一下，請大家多多包含。

保險一般分為人身保險與產物保險，兩者其實都和人生
的保障規劃有著密切關聯，例如產險的房屋火災險和汽
車失竊險，在出事的情況下有保或沒保之差是有可能改
變一個人的一生命運 (不過是否要投保仍應經過較詳細
的風險與價值估算才能決定)。

看前系列文產險不是大家的討論重點，因此直接就人身
險的部分簡明提供個人觀念供大家參考吧。

壽險--投保與否(以及保額多寡)應取決於被保人對親人
的經濟重要度(也就是家人對被保人的經濟依賴度)。要
知道保險的意義在於「風險分攤」，完全不同於一般災
難後的補償金性質。所以當你看到營業員向沒有收入的
家庭主婦推銷壽險，並且鼓吹受益人為父母，說是「如
果你比父母先走他們會有多傷心，沒有留一筆錢給他們
慰藉就是不孝啊」--就可以知道此保險人員專業不足，
只想利用親情攻勢賺取佣金。

(而且上述這種手法往往會先以正當理由說動主婦幫先
生投保壽險，受益人當然就是太太本人，然後立即利用
這時許多人都會產生「微妙罪惡感」的特性進行前段的
歪理推銷，成功率極高。)

有的人會想，我應該不必考慮上面那些，因為我只是單
純想在我過世時送一筆錢給XX人，那麼請你再思考一次
下面的重要事實--這筆錢將不會送出除非你在保險期間
死亡--然後重新算算看值不值得付這筆保費給保險公司
(而不現在開始就多為XX人花點錢)。

然後是不能不提的一件事----台灣人投保單純壽險的比
例低於歐美甚多，這是因為在台灣的保險公司無不全力
推銷投資型保單(以前是儲蓄型保單)。關於把投資理財
與壽險綁在一起是否有必要，這種分析具有一定的複雜
性。不過以前的儲蓄型保單有很多比起分別投保壽險加
上存定存是「明顯不划算」----我手邊有很多張經過多
位專業保險人認證的保單分析(比較早就是了)。這類計
算對懂保險的人其實一點不難，但只要加上各種花俏的
條文很容易矇過一般人。好在利率大降後，儲蓄型保單
基本上已經失去市場利基，這種黑心保單也將隨之絕跡
。但是既然投資型保單是用來取代儲蓄險的產品，大家
還是先防著點比較好。目前因為事冗還無法對投資型保
單進行分析，等有心得再來推薦比較好的。

至於意外險，個人認為人人應保，主要著重於意外致殘
的理賠部分，因此保額一定要足。意外險通常保費極低
廉所以不必擔心(只要你沒有從事高危險行業)。

醫療險的部分也是有很多心得想講，不過若在版上發表
可能招致嚴重筆戰，故在此不述。請各位多多補充關於
各家醫療險與癌症險.重大疾病險的實際心得。

以上肺腑之言，希望多少能提供一點幫助。

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