一銀的那些事 - 年終

一銀的那些事

第一商業銀行
世界排名：237(2013/12)
淨值：153,193M(市佔5.30%) (2014/12/31)
資產總額：2,280,338M(市佔5.36%)
存款餘額：1,804,148M(市佔5.52%)
放款餘額：1,471,472M(市佔5.68%)
國內分行家數：189
員工人數：7,202(平均年齡43.06)(平均服務年資18.93)
海外據點：上海、上海自貿試驗區支行、成都、廈門、香港、澳門、新加坡、東京、胡志
明市、河內、金邊、金邊分行-中洲支行、金邊分行-奧林匹克支行、金邊分行-桑園支行
、金邊分行-堆谷支行、永珍分行、曼谷代表辦事處、仰光代表辦事處。紐約、洛杉磯、
美國第一銀行子行、溫哥華、多倫多、倫敦、關島、布里斯本

兆豐銀行：
世界排名：171(2013/12)
淨值：218,675M(市佔7.57%) (2014/12/31)
資產總額：2,959,817M(市佔6.95%)
存款餘額：1,987,963M(市佔6.08%)
放款餘額：1,736,073M(市佔6.70%)
國內分行家數：107
員工人數：5,377(平均年齡42.77)(平均服務年資16.90)
海外據點：紐約、芝加哥、洛杉磯、矽谷、巴拿馬、箇朗自由區、巴黎、阿姆斯特丹、倫
敦、東京、大阪、馬尼拉、胡志明、金邊、金邊機場、金邊奧林匹克、新加坡、納閩、納
閩分行吉隆坡行銷處、香港、蘇州、蘇洲吳江、雪梨、寧波、布里斯本、墨爾本、孟買代
表處、巴林代表處、阿布達比代表處、泰國子行、加拿大華埠、加拿大溫哥華、加拿大列
治文

華南商業銀行
世界排名：231(2013/12)
淨值：139,894M(市佔4.84%) (2014/12/31)
資產總額：2,216,203M(市佔5.21%)
存款餘額：1,808,385M(市佔5.53%)
放款餘額：1,479,651M(市佔5.71%)
國內分行家數：185
員工人數：7,048(平均年齡43.31年) (平均服務年資18.21)
海外據點：洛杉磯、紐約、倫敦、香港、新加坡、深圳、胡志明市、河內代表辦事處、澳
門、雪梨、深圳寶安支行、上海、福州

百年的歷史，龐大的資產，具有官股的穩定與民營的彈性，似乎讓一銀的發展
大有可為。但事實上，早年銀行的培養模式是由高普考進來，然後除了少數例外直
接到總行之外，其它的由一線的櫃台慢慢磨練起，從存匯、出納一直到徵授信。在
磨了十數年之後，終於升上襄理，其中比較優秀的人再變成經副理。但是民營化之
後，每個人都知道櫃台不賺錢，要將主力放在放款業務。但是呢，即使民營化了，
由於成員大部分都是高普考進來的，而且基本上也還賺錢，所以自然找不到像民營
銀行一樣的理由砍人。所以雖然號稱民營化了，基本上做的事還是跟公營的一樣。
安穩的領四點多個月的年終，慢慢熬到退休，對客人的態度依然普普通通。

終於在民營化了很久之後，一批批的老人們陸續退休了，加上成立金控之後，
總算要改革了。於是，大家不吃大鍋飯了，要學學民營銀行用人的方法。將行員用
分成最簡單的存匯，接著是稍為重要的徵授信或外匯，而最重要的當然是金光閃閃
的MA。於是很風光的要求了一大堆，碩士、英文，還要有一堆金融證照。但問題
來了，這些人進來之後要做什麼？即使MA有分行歷練過，但要在短時間內歷練各
部門本來就不是件容易的事，所以根本像是走馬看花。歷練結束了，不少人依興趣
或其它理由派至總行部門。

但是呢，在民營銀行，由於老人待不久，所以都是年輕人，因此所謂的MA還
有一點尊嚴。但在官股呢？資深老人像山一樣多，在總行部門一定是接最屎的缺，
至於考績就不用說了，鐵定是照輪的。不只在總行有志難伸，連打電話到分行都要
客客氣氣的，因為連坐櫃台的都是一堆老鳥。於是，這些MA就被稱做為領比較多
錢的櫃員或小經辦，而且，因為根本對分行業務根本不熟，所以在常常在接到分行
的電話時，都被虧假的。

那介於中間的中級辦事員呢，基本上官股銀行採分行制，所以企金外匯等部門，
早就都有資深老人坐鎮了，因此，雖然說櫃台只是歷練，但有時候不小心就會因為
徵授信不缺人，所以不小心要一直坐櫃台。而且，就算有位置，大部分都是屎缺，
尤其是理專缺，不然就是要去拉個人信貸、房貸與信用卡。沒辦法，不管當初進來
時是經過了多難的考試，生涯規畫多美滿，在一個沒有辦法砍人的公司，在充滿老
鳥的地方，新人的命運總是多坎坷。所以為什麼一銀每年招人，然後都還可以把後
補全部補滿，因為有太多人受不了這種四不像的生態。

公營銀庫雖然老鳥擺爛，但基本上升遷還是照制度走，一切還算透明，而且基
本上沒有什麼業績壓力。民營銀行雖然壓力很大，但基本上還算賞罰分行，有本事
賺大錢，沒本事就滾人，不想扛業績就別進來。原本，一銀的理想模式是優秀的新
人有比公營快的升遷，老人會被淘汰的比較快。而且在穩定的工作權保障之下，加
上一點點獎金的激勵，同時有公營與民營的優點。

但總是事與願違，老鳥像公營銀行一樣擺爛，將事情推給菜鳥，而且領走了大
部分的獎金，爛事情像拉卡推保險這種事一定是菜鳥包，好的考績當然也是菜鳥當仁不讓
，而升遷卻無法像公營的一樣透明，獎金也沒有像公營的一樣只有三點
九與四點四兩種選擇，而是老鳥領的比較多，菜鳥則是慢慢等吧！於是，一銀同時
集合了公營與民營的缺點，成了民營的壓力與公營的老鳥擺爛。所以呢，在一銀的
櫃台會同時看到薪水最低的初級辦事員與非常資深的老鳥，做同樣的事但薪水差二
倍以上，甚至是菜鳥做更多的事…。

本來，在沒有辦法砍人的前堤下，還要追求業績本來就是一件矛盾的事，所以
即使一銀的風評與福利都不錯，依然需要常常招新人，而且常常有人適應不良。當
然，一銀也曾經想奮起，曾經試著將傳統分行制變成像民營的事業群制，但在老人
一大堆的情況下，果然只能以失敗收場。後來即使試著想要往保險擴展，與英華傑
合資的保險公司一開始也是雷聲大，結果沒多久英華傑就準備溜了，所以也是不了
了之。

一銀最大的內憂在於定位不明，台灣銀行業大致分成八大官股、民營銀行、外
商銀行三種不同的族群，彼此有各自的玩法，也會吸引到適性相近的行員。想進外
商的人可能是追求高薪、公司名氣、頭銜、甚至是自我實現。進民營銀行的人可能
是不喜歡吃大鍋飯、不想升遷太慢，甚至是因為無法考上官股銀行，什麼可能性都
有。而會進八大官股的人格特質大部分都是希望穩定中求成長，不求大富大貴，但
也不希望有太多的業績。

而其中，比較想吃大鍋飯的人就會努力考進業績壓力算是銀行業中最小的台、
土銀。而兆豐，雖然有比台、土更重的業績壓力，且六職等的起薪過低，六和八職
等不容易升等與調薪的問題。而且不像台、土在八職等之前正常二年一升，最差每
年都會小小調個一千多元意思一下。但遠比其它官股行庫高的七、八個月年終獎金
卻是一種致命的吸引力。

除了年終之外，兆豐國際化的程度與外匯方面的優勢，也吸引許多年輕人慕名
而去。可以說，台、土的國營氣味太濃，作風太過保守。而兆豐，除了有官股的穩
定之外，也給人台灣最有機會走出去，並且是最具競爭力與希望的銀行的感覺。因
此，即使升遷與加薪不易，依然有為數眾多的優秀年輕人願意留在兆豐，等待著機
會的來臨。

而一銀，業績壓力比台、土銀高，甚至比兆豐還高。薪水與升等也比不上台、
土銀來的大方，年終當然更是無法跟兆豐比。比起品牌形象與願景，比起兆豐還是
有一點點落差。合庫雖然是虛胖，但至少金玉其外，而且民營化的時間較晚，所以
業績壓力也只比台、土高而已，因此還給不少人具有公營的穩定與民營彈性的印象，
所以有不少人將合庫的志願排在一銀之前。

而彰銀，雖然跟台新還難捨難分，但也拜此所賜，台新與財政部幾乎都無法管
彰銀，因此，這幾年彰銀雖然升等與調薪不易，但相對的壓力也比較小，許多分行
的下班時間幾乎可說是整個銀行業最早，羡煞了所有銀行界從業人員。因此，許多
彰銀人雖然心裡害怕最後可能會被台新合併，但身體卻不自覺的享受著眼前的美好
時光，即使是溫水煮青蛙，但以後的日子以後再說。

而台企銀，在歷經了銀行業首次罷工之後，幾乎沒有人敢再碰台企銀。也因為
規模實在太小，要發展任何業務都接近不可能，即使之前接受過了KPI的洗禮，但
總體的業績壓力還算是小的。因此，即使升等與加薪也都很小氣，但比起彰銀有個
台新婆婆，台企銀小到財政部幾乎忘記他的存在，像是一個與世隔絕的小國一樣，
在外敵沒有入侵之前，活在自己的快樂世界之中。

因此，一銀比穩定比不過台、土、比舒服比不贏彰銀、台企銀。而比年終與願
景又不如兆豐，所以不少考進一銀的人，即使是用MA比較高職等進去，依然還是
會懷疑一銀是否就是自己要待一輩子的地方。高職等尚且如此，較低職等進去的人
常常都還是想繼續考試，準備再往台、土或是兆豐過去。沒辦法，在年終都差不多
是四個多月的情況下，何不去台、土呢？如果同樣都很難升等與加薪，那何不拼兆
豐呢？

其實，也不是一銀願意定位不明。八大官股雖然家大業大，但台銀的祖產最多，
土銀有不動產專業銀行的優勢，兆豐有外匯這外掛。合庫、台企銀與彰銀忙著自救，
完全沒心力來顧定位這個問題。華銀跟一銀的處境類似，雖然有三商銀這個優勢，
但台灣幾乎所有的銀行都成了商業銀行，所以除了歷史悠久與企金客戶多之外，三
商銀的優勢也快不算什麼梗了。

比家業輸台、土、兆，比彈性又輸民營銀行。民營銀行給有能力的人高薪，對
後台人員雖然薪水不高，但卻可以用高年終來吸引人，而且不管是僱人還是炒人都
相當自由。而一銀，年終還是要跟其它官股銀行差不多，也幾乎不能裁員，即使有
分好幾種職等招募員工，進來做的事情差別不大，升遷加薪也幾乎沒有什麼彈性可
言。

雖然，銀行的獲利一般可分為存放款利差、財務操作與手續費收入三個來源。
八大官股主要獲利來源以利差為主，每家官股銀行都號稱要跟外銀與民營銀行學
習，要提高財務操作與手續費收入的獲利比率。但官股銀行的行員心態依然是保守
為主，多做多錯，所以財務操作的獲利依然有限。而手續費收入，更是困難，官股
銀行的員工比較像是上面逼一下，下面就動一下，不推就不前進，無法像民營銀行
一樣將手續費收入當成保住工作與賺取高額獎金的心態來拼命。

加上八大官股的董事長、總經理來來去去，底下的員工都是以撐過去的態度來
面對業績壓力。所以，即使幾年下來，獲利結構改變依然有限，利差佔獲利的比重
還是非常高。一銀努力想跟民營銀行學習，但官股的種種限制與慣性，讓一銀無法
大展身手。即使是跟八大官股的兆豐學習，也一樣擁有為數眾多的海外聚點，一開
始一樣不透過金融院考試，而是跟兆豐一樣自行招募人才，也分成眾多職等的進行
方式。

但兆豐的外匯實在具有壓倒性的優勢，即使都不靠推卡、保險與基金這些所謂
的業績，兆豐的獲利依然是八大行庫之冠，甚至也贏過幾乎全部的民營銀行。可以
說，兆豐推這些業績只是錦上添花而已。但一銀，即使弄了個一銀租賃，即使努力
逼業績，拼命不給行員升等省成本，繞了半天，獲利能力也只是跟其它的官股行庫
差不多而已。

不像彰銀、台企銀已經只能管眼前，不能想以後了。不像合庫明確知道只能進
行瘦身手術這條路。也不像台、土銀底子夠厚，可以放手讓行員都升到八等，且每
年都能至少升一級。一銀的困境是意識清楚，知道問題的所在，努力改變，但卻陷
入不知該往何方而戰的窘境。也因為定位不明，所以連帶的招人、用人、甚至目標
也不甚明確。招牌從藍變綠，招考也開始交給金融研訓院，與英華傑的關係也是如
霧裡看花，在在的都顯示一銀想奮起，但方向卻不清楚。

除了內憂，一銀的外患依然是合併的問題。如果真的要合併，台土會自己併。
台企太小沒人要，彰銀已經有台新了，合庫太大也沒人敢要，華銀有板橋林家，兆
豐太強大了，一定是主併行，最後這差事應該還是會落在一銀這表現優良的乖小孩
身上。不要相信不合併這種事，大陸那麼大，還是弄出了四大銀行。韓國、日本、
新加坡、澳洲，每個國家的前四大或五大銀行市佔率都在50%以上。台灣現在不併，
未來還是會併，除非願意用30年的銀行生涯去賭，不然在做生涯規劃時，還是要將
銀行合併的可能性考慮進去才是最明智的。

總之，一銀至少要是中級辦事員以上的位置才值得進去，考最初階行員進去坐
櫃台的人會發現錢特別少，業績壓力大，而且考績特別鳥。而考MA進去的人要有
覺悟，不管口號喊的多大，懷才不遇的機會也會很高，但至少錢領的多，升官也比
別人快，月薪加行存與年終，幾乎是百萬年薪，在官股的待遇中，一銀MA算是大
方的。總之，一銀的存款量約一兆八，放款量一兆五，都排行國內前五大，189家分
行也僅次於合庫，民營化也早，在官股行庫裡面，非常具有發展的潛力，若能以MA
或者是中級辦事員以上的職位進去，是一個非常不錯的選擇。

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