上班族理財心得分享 - 薪水

還是寫在前面...

因為上一篇文章有人問我的理財方法，所以就來分享一下。
首先，我不是理財專家，所以我分享的理財方法只是我自己研究執行、並且覺得有用的方
法。請大家要斟酌參考，如果有錯誤或不正確的地方，也請各位指教。

我也擔心這個跟本版的主題比較不相關 也很猶豫是否要貼。
但是想說大家都是辛苦的受薪階級 如何好好規劃管理自己的錢應該也很重要
不過如果版主覺得不妥請讓我知道 我會自刪

最後文末一樣附上網誌連結 網誌版差別只在於排版還有一張圖片 PTT版沒有圖


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分離帳戶法

理財第一步就是存錢。網路上有很多種存錢法，大家可以自行Google。我試過很多種，但
我覺得最好的存錢法就是採用分離帳戶法。

這個方法就是除了薪轉戶之外，另外開一個獨立帳戶。

首先你要去約略估計自己每個月的生活開銷，食衣住行、帳單、手機費、娛樂費等等。

然後用每個月領到薪水的時候，就用留下自己的生活開銷費用，剩下的錢就全部丟到另外
一個獨立帳戶。重點來了，獨立帳戶的錢是打死都不能用，如果你的自制力很差，我建議
你連提款卡都不要辦或至少不要帶在身上。總之就是要讓你從獨立帳戶拿錢變得比較麻煩
，這樣會比較有效。

這種方法有兩個好處，首先，因為你已經先預留了娛樂費，所以其實還是可以過得很爽。
不會想花錢的時候不知道該不該花或捨不得花。你知道你可以把薪轉戶的錢花光光。第二
就是因為你會看到薪轉戶的錢變少，所以其實花錢的時候會節制。尤其是月底的時候，總
是會特別的謹慎花錢。這其實是一種認知心理學。曾有人做過實驗證實，人在資源匱乏的
時候，專注力會提升。當你發現你的戶頭資金變少的時候，其實你會特別謹慎，專注，不
容易出錯，更有紀律。

我自己使用這種方法覺得特別有效，因為我是那種看到戶頭有錢就開始想東想西的人。自
從用了這種方法，每當薪轉戶的錢變少的時候，我就會自動減少開銷但不影響生活品質。
舉例來說，有錢的時候我就會跑去喝星巴克，沒錢的時候就跑7-11，更慘的時候就會拿保
溫杯去公司裝咖啡。基本上你會自動開啟省錢模式。但這種狀況不多，因為一開始我的娛
樂費都會預留的比較寬裕，這就看每個人。你想要虐待自己就抓緊一點囉。

另外分離帳戶的錢請不要閒置，我本身會投資所以我的錢都要擺在有價值的地方。如果你
還沒開始投資，至少至少都要設定定存，反正隨時可以解約。

總之要理財的第一步就是要有正向的現金流入。等你確定可以開始穩定存錢的時候，就要
進行

第二步：透視自己的財務狀況。

建立自己的資產負債表

要好好理財，要先搞懂自己到底有甚麼資產跟負債。通常社會新鮮人都沒甚麼資產也沒甚
麼負債，但像我這樣的窮小孩一出社會就有幾十萬的學貸。但不管如何一定要建立一個簡
單的資產負債表來了解並且追蹤自己的財務狀況。

所謂資產就是現金或是那些可以變成現金的東西。負債就是必須要還回去的現金或可以變
成現金的東西。我認為<窮爸爸富爸爸>的作者羅伯特清崎的定義蠻好。他說只要該物品長
期來看會帶來正現金流就是資產，反之就是負債。所以房子通常是資產，因為通常不會跌
價而且可以幾乎都可以出租。汽車則比較像是負債、因為貶值速度很快又很難租，除非你
是計程車司機，否則車子通常歸為負債。

說了這麼多其實對一般上班族來說也不用搞那麼複雜。我的方法是只把現金、股票、債券
等等視為資產，然後房貸、學貸、車貸當成負債。然後製作一份簡單的資產負債表。

建立資產負債表是面對自己的財務狀況的第一步。

藉由整理出自己的資產與負債，可以誠實面對自己的財務狀況，知道自己目前到底有多少
錢。

有的人工作薪水不錯，就以為自己財務狀況很好，而刻意把自己的學貸或車貸忽略了。反
正每個月繳得起並且有存到錢，就自以為自己其實過得很不錯。如果願意誠實地把資產負
債表作出拿，你會發現自己其實還是處在負資產的狀態。只有真正看到計算出來的數字並
且承認自己就是個欠債的人，才能開始積極改善財務狀況。

一旦你製作出了屬於你的資產負債表之後，就要定期更新。如此一來你可以每個月檢視自
己的資產變化，如果資產成長可以給自己信心。反之如果資產減少，自己也會心生警惕。
所以資產負債表一定要做，而我則是每個月更新一次。

年度收支管理計畫表

這是我理財最重要的部分。既然是要理財，總是要有個目標與規劃，這樣才能知道自己的
進度如何。因此我自己設計了一份簡單的年度收支管理計畫表，藉此來透視自己一輩子的
財務狀況。

這份收支表並不是那種大家認知的花費流水帳，而是概略的年度收支計畫表(如下圖)。







我認為只要認真的執行前述的分離帳戶存錢法，基本上應該都是存得到錢的，至
於每天到底花了多少錢，花在哪裡，我認為這太瑣碎了，其實不需要詳細記錄。這份收支
表主要的目的是確認自己流動資產(現金+股票)每年有依照計畫逐步增加，最終達到自己
的人生目標。填寫這個計畫書有個很大的重點就是要盡量貼近真實狀況。以收入來說，你
可以預估一個固定的成長率，但你不可能每個階段都大幅成長，也許30-45歲可能會有比
較高的成長率，但是之後成長率應該就沒那麼高了。至於支出的部分一定要以較務實的方
式去寫，舉例來說，伙食費我實際上一天大概都花費200左右，所以一年大概是72000。那
麼我計畫表就會以高估的方式大概寫個960000，因為我必須避免設定一個過於完美的計畫
導致執行困難。如果我用比較寬鬆的方式來設定預算，那我的計劃書會比較可能貼近真實
狀況。

只要用excel寫好這個計畫書後，你就可以推算出自己未來的流動資產增加狀況，並且預
估出一個達成目標的時間。以上圖為例，依照計畫我的流動資產應該在2024年達到200萬
，因此我想買一台車來犒賞自己。所以我在2025年買了一台60萬的車，此時你會發現2025
年底的資產反而倒退到189萬，而且你會發現汽車開銷每年增加了60000元。這些變化都會
整個改變你未來流動資產的增加狀況。再看看如果你打算2031年買一間600萬小套房自住
，你用150萬當頭期款，你就會發現你的流動資產從442萬倒退到354萬。而且更驚人的是
，你的房租(以房貸取代)開銷每年暴增到216000，住屋維持費用(含水電管理費網路費等.
..)也增加到120000，這樣一個變動導致你的流動資產到2034年就變成負的了。這也代表
如果依照你現在的收入增加幅度是無法在2031年買房的，你只能透過增加收入或降低開銷
來達到這個目標。總之，這個計畫表主要是讓自己可以了解自己一輩子的流動資金變化，
對我來說這很重要。因為我的人生目標就是財富自由，也就是要確保自己流動資產可以擴
大到只靠投資收入就能持續增加。因此這個表格可以很清楚讓我知道我該在甚麼時間點達
到甚麼目標，又或者是讓我知道，我如果要在某個時間點達到目標，我應該要減少那些支
出，做出那些改變。

其實負債不可怕，可怕的是流動資產逐漸減少。因為如果流動資產減少代表你的償債能力
越變越差，最後會坐吃山空。反之如果你有背個1000萬房貸，但是因為你流動資產可以逐
漸累積，那表示房貸的利息對你來說是沒有壓力的，那麼你根本不需要擔心這筆債務。

這樣的計畫表我目前用起來感覺蠻好用的，因為我估計都比較保守，所以每年都有超前進
度。看到自己達成目標的時間縮短，其實心裡也是蠻開心的。有時候看著這個表，知道自
己可以藉由省錢來提前一兩年退休，就會打消一些無謂花費的念頭。

以上就是我的理財方法，希望對你們有幫助。歡迎一起討論。

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