從事保險業的心得 - 薪水

※ 引述《demarcate (contrive)》之銘言：
看到這討論串 我提供另一個保險內勤視角好了

自己待過兩間國內的壽險內勤

待過的部門有商品、團險、投資、企劃，

也曾到業務單位輪調過

其他部門跟同業也有非常要好的朋友

三不五時會聚在一起聊聊近況

有一些長期觀察下來的想法，一定會有些人不認同就是

雖然我沒有這麼多經驗，但我目前在理賠上班，可能有些關點大家不認同！但我只是說來
給大家參考，不代表每個人都適用！
1.別買儲蓄險
儲蓄險最後你拿回的錢 事實上沒比定存多，這個大家上網做功課就知道
也別想說賺到額外的醫療險或傷害險
那都是保額低到可以忽略的贈品
你會因為一台機車的後照鏡很漂亮，就毫不猶豫地買這台機車嗎?
尤其是年輕人，我都會建議儲蓄拿去理財
那怕是丟ETF也好，保險放最後買
我本身有買儲蓄險，買6年期的（不是我自己服務的公司），我畢業工作兩年後才買，儲
蓄險買的時候要考量短時間內不會動到這邊錢，滿期後一定比定存划算，但如果中途解約
，一定不划算，儲蓄險我不是要賺多少錢，只是培養儲蓄習慣，我是設定零存整付，銀行
到期剛好繳儲蓄險保費。

2.險種要分先後順序
像防癌險我就會覺得40歲後再保就好
當然你會說年輕時也有可能會得癌症阿!
嗯... 但癌症發現期的年齡通常不會是年輕
(當然可以拿幾個特殊案例來跟我辯拉... 但這是機率問題)
又或者你知道家族有哪些病因，該病因發生率大概在幾歲
推估一下自己幾歲保可以達到最高效益
這算是有點逆選擇的作弊概念
我家族有癌症遺傳基因，我現在有買癌症險，我覺得如果小時候爸媽幫忙買的癌症險最划
算，那時候保費便宜，現在癌症險價格越來越高，終身更貴，現在年輕買有現在好處（年
輕比較便宜），但如果剛出社會沒有任何險種，建議先買意外險，至於幾歲買，我覺得自
己衡量自己的能力。

3.別買終身險
考慮通膨 如果家中有十、二十年前的保單，你現在拿出來看
大概都會覺得很可笑...
繳的錢居然才那一點點保額
況且台灣過去幾年的通膨已經算是還好了，目前通膨成長率可是越來越高喔
你現在買了二十年期的終身壽險，20年後的醫療費用絕對大於當下
就算超過實支實付的額度我也不意外

不過我想還是一堆人會被業務用幾句話說服:
超過75歲，公司就不承保，所以還是早點保終身險比較好，算起來划算。

但真的划算嗎?
終身保險真的不划算嗎？我覺得要看商品跟費率，每家商品費率都不一樣，一樣的商品可
能費率不一樣，不一樣的可能是每間公司的內規不一樣，公司政策不一樣（例如意外險假
牙每間不一樣；有些公司剖腹產給很寬，不一定要符合條款的必要性剖腹產），20年前的
終身醫療絕對不夠用？現在醫學進步，很多保單條款制定時根本無法包含全部的手術方法
，以前的條款有很多沒寫的，是好也是壞，好的是有的吵，條款寫死自然空間少；壞的是
很多東西沒有寫，也容易不給付。

4.CP值最高的團險
團險這塊一直是各壽險公司想放手的一塊
獲利低又沒成長性，又容易被逆選擇理賠
但礙於少了團險，公司產品就少了一大塊拼圖 只好死命撐著
如果你公司有買團險，我建議員工自繳方案都可以買
幾乎都很划算
(如果連自繳件都看不懂，有時間內內信我可以幫忙看)
甚至有些方案你覺得很有興趣，也能上網找幾個人一起跟窗口議價
因為團險的基本原理是大數法則分散風險，保費自然就會低
團險這一塊要看承保條件，像有概括件、重大疾病既往除外、特定疾病既往除外，每一種
承保條件都不一樣，加保團險時建議先問公司人資公司跟保險公司買的大概是什麼內容，
但團險真的保費較低，團保保險公司真的沒什麼賺的感覺（但我沒做過團險部，所以也無
法確認到底有沒有賺），學生身分建議一定要保學生保險，千萬別省那幾百塊，出社會後
如果回去讀書，學生保險真的很划算（學保屬概括件，就是不管保前有沒有既往症）

5.投資型商品也別碰
我剛出社會第一年投資報酬率只有少少5%
那時候就傻傻買了一個號稱每年7%報酬率的還本外幣投資型商品
扣掉手續費和匯差後，完全被套...
也別想說目前有哪個幣值匯率很能入場
過了幾年，我才意識到為何以前在美國研討會
一個政治經濟學教授跟我說:
連我和一堆投資公司都無法預測匯率了，更何況是你。
投資型我沒有碰過，所以無法提供意見，抱歉！
6.旅平險是必要的
出國旅遊建議還是要買旅平險
其實旅平險的理賠率一直很好，各壽險公司在這塊都很賺
那既然出事發生率低，幹嘛還要建議你買?
因為在於你在國外出事，往往難找到第一線醫療協助
光要找駐外代表處跟國外醫療就會把你和家人搞到神經虛弱
(台灣當前的國際地位，你也知道駐外代表處能力有限...)
壽險公司在國外急難救助這塊CP值挺高的我覺得
反正旅平險也沒多貴，該讓人家賺的 還是讓利一下

旅平險是時間保單，像意外險的部分建議事故當下可以先就醫（記得開診斷書），至少可
以證明意外事故發生時間是在承保範圍。
海外突發疾病記得看條款約定的「突發疾病」定義，如果海外就醫建議先去健保局辦理核
定核退，或是大額的先在當地認證！
7.別問業務員哪個方案最推薦
業務員多數會推薦你他最賺錢的商品，而非最適合你的商品
因為工作長期要做統計資料(因為是公司data，就無法透漏數字)
手上有很多險別、疾病理賠的年齡資料
賣最好的商品，往往是佣金比最高的商品
理賠率差的商品，公司自然會選擇更改內容或直接下架

所以我會建議把業務員跟保經都約出來聊，請他們對各商品說明
他們絕對很樂意被你約出來
最後自己做個比較，然後... 自己網路投保(被毆)
千萬別妄想有請業務代辦 往後售後服務好跟退佣這種東西，
需要理賠時 你自己當窗口對理賠人員還比較能爭取權益

自己進行理賠申請其實挺簡單的，文件準備齊全就ok
基本上核保人員也不會太刁難，沒理賠到通常是自己問題
畢竟理賠規則都寫好了，當初投保沒看清楚條約能怪誰= =

關於業務員跟保經當然也有專業的跟不專業的，專業的可以幫你寫業連爭取看看（當然要
看保險公司，不一定會成功），可以跟你說怎麼申請比較好，幫你送件那些。當然有些業
務員只會推薦佣金高的，更惡質的是建議解約再買新約，有些爛業務根本不知道自己賣什
麼。
當然也可以自己投保，有問題可以打080請理賠回電也可以！或是直接撥打公司的理賠諮
詢專線！

要知道，保險公司絕對不會做虧錢生意。

建議同樣的錢拿來投資，長期下來 複利效果絕對大很多

這也就是壽險業的投資證券部門為何留不住人才

一個月多給一萬，然後不能買賣股票

虧大了...

真正的高手要嘛待一陣子就跳槽到外銀，普通一點就像我在其他部門自己來

因為在壽險內勤真的挺穩定，也不需要花到太多腦力精力在工作上

至少我待過的兩間公司是這樣

下班優閒看財報跟跑交易系統，上班躲到廁所下單XD

雖然上班時間有時候被綁的比較死

但自己也蠻慶幸有機會到壽險業，除了能隨時更新保險商品資訊

也免於受到不正確的保險資訊干擾

也算有很多自己的時間可以自我進修(理財、語言、文學等)

但即使在總公司內勤，保險這產業在台灣給人的觀感真的不好

像我弟到現在還是無法理解為何我不用賣保險= =a

板上一定也有更多資深的前輩，我只是就我的想法跟大家分享，我不賣保單沒有業績壓力
，我只是想跟大家說，保險真的只是以防不時之需，保險是射性契約，像賭博一樣，沒有
人確定自己會不會得病，當然希望大家平安健康，就算買保險也不應該拿來當賺錢，才能
讓大家的保費真的能公平合理（每次看到爛保戶都覺得我的保費被浪費），其實國外有優
體承保、一般承保、加費、除外那些，但台灣優體保單比較少，真正有效核保才能讓被保
人在對的保費群組裡！
世界上沒有付牛肉湯麵的錢卻能吃牛肉麵的！
羊毛出在羊身上，所以哪一家保險公司賠的鬆，哪家保費比較高！如果不能賠，也請體諒
我們這些在後面的內勤，我們也是有很多無奈，一件案件能不能賠不是只有我們決定，還
有覆核、主管那些，有時公司政策導向，我們領人薪水也只能這樣（我們真的沒有不理賠
獎金），不賠還要被打電話罵，我們也很無奈！


不管有沒有買保險，我都不care，我只是就我知道的跟大家說，希望大家能找到適合自己
的方法，不論是投資還是買保險！當然請大家先衡量自己的金錢，千萬不要本末倒置！

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