新光人壽與南山人壽 - 工作

By Andy
at 2010-01-09T00:00

Table of Contents

最近想要買保險，新光跟南山保單內容如下述，煩請各位大大針對此兩份保單給個意見，但請勿打廣告。
新光人壽:
長保安康終身壽險
綜合醫療保險附約 20百元
安心住院保險附約 10百元
平安意外傷害保險附約 10萬元
意外傷害醫療保險附約 3萬元
南山人壽:
新終身醫療保險
住院醫療保險附約 10計劃數
新手術醫療保險附約 2000元
康祥一生終身健康保險附約 30萬元
傷害保險附約 100萬元
新人身意外傷害保險附約 150萬元
傷害醫療保險金附加條款--無全民健康保險 3萬元
意外傷害醫療日額給付附加條款 1000元
骨動青春傷害補償附加條款 1份
不分紅康順終身壽險 50萬元
本人目前屬意新光的產品，不曉得懂保險的各位先進，是否有任何建議呢?
本人的預算以一年不超過三萬元保費為限。
Update:
TO:yolksactumor
請問您為何說新光的業務員比較不能讓您認同呢?
從南山跟新光的保單比較起來，我個人是感覺新光的保障較多
不知您認為該份保單有什麼問題嗎?
是否可以給我一些建議呢?
ps.本人目前未擁有任何保單。
Update 2:
ps.南山跟新光我只打算選擇一家來投保而已，所以請儘量針對新光或者是南山的產品來給我完整的意見，而不是一部份買新光、一部份買南山......
Update 3:
因私人因素，也有可能先行投保新光的"長保安康終身壽險"這個主約，之後再慢慢的來加保其他附約的部份。請問新光的這份主約"長保安康終身壽險"，值得投保嗎?
至於南山保單，應該是比較完整?(若各位大大覺得該份保單有不足之處，亦煩請提供意見)，但由於南山企業近期更換業主，這也是我所考量的點之一。
總之，本人覺得這兩份保單內容不盡相同，令我感到難以抉擇，因此煩請各位大大針對上述兩份保單提出意見。謝謝。
Update 4:
TO:yolksactumor
為何您說意外險的部份沒有規劃進去......不論是新光或者是南山，不是都有意外險的部份了嗎?所以我不懂您的意思，可否麻煩您解譯的詳盡一點。
尤其是新光的那份保單，不符合您說的"價格低但是保障高的意外險為什麼沒規劃進去"嗎，是指新光必未幫我規劃較完善的意外險嗎?麻煩您了，謝謝。
Update 5:
TO:yolksactumor
因為您的回答比較契合我的問題，所以就有勞您了。
如果要讓新光的保單更為完善，請問該如何規劃呢

Tags: 工作

All Comments

By Hamiltion
at 2010-01-10T01:53

您好：
如果您要規劃保險，建議要以自己無法承受的醫療費用風險為主要考量，在真的遇到重大事故住院時仍然能給予一定的財務支撐，否則就失去保險的意義了。
您目前屬意新光的產品，然而在我看來這份規劃並不適合，原因如下：
1.新光人壽綜合醫療保險附約
96.12.28 金管保一字第 0960250761 號令修正
住院保險金
傷害、疾病住院：(住院醫療日額)X住院日數；(最高給付90日)
請參考：http://www.skl.com.tw/general/product_show.asp?pro...
如果以此附約，請問萬一住院超過90日以後要怎麼辦？所以這個部份傾向建議您更換為一次住院期間可以理賠365日的住院醫療險種比較適當。
2.安心住院保險附約 10百元
這個險種性質和南山<住院醫療保險附約 10計劃數>差不多，但是坦白說似乎比南山的險種要強，且依條款實支實付的部份：
二、由主治醫師開方之醫藥費。
三、敷料、普通外科用夾板及石膏整型費（但特別支架等設備，依第十四條附屬品費用保險金之規定辦理）。
比起南山人壽的條款：
二、由主治醫師開方且由病人在住院期間內使用之醫藥。
三、敷料、普通外科用挾板及石膏整形，但不包括特別支架等設備。
再加上長期住院日額給付的部份新光的險種顯然比南山強多了。
3.新光的保單規劃偏陽春了些，然而南山的部份規劃雖然多，但是在基本的住院醫療給付只有2500元是有些偏低的(建議最少應該要有3000元以上比較適當)，而且意外險的規劃也偏低，新人身意外傷害保險附約 150萬元建議要提高到250萬元以上比較適合(這個險種除了死亡或殘廢給付以外，還有意外一至六級傷殘補償保險金<給付之意外殘廢保險金的百分之一，自第一次給付意外一至六級傷殘補償保險金之日起算合計一百個月。>)在發生意外狀況時每月最多25000元的給付也不無小補，讓被保險人能有時間面對日後生活。
傷害保險附約 100萬元是南山特有的意外失能險，是可以考慮的方向，這個險種有一個很大的特色：保費豁免：倘被保險人於本附約有效期間內遭受第二條約定的意外傷害事故，獲得本公司給付第七條附表所列第一級之意外殘廢保險金或第八條第一項第三款意外喪失工作能力保險金後，本公司將豁免本附約所附加之主契約之以後到期應繳之保險費。但在第八條第一項第三款之情形下，僅限於本公司給付第八條第一項第三款意外喪失工作能力保險金之期間始得豁免保險費。所以適合附加在保險費比較貴的主險或沒有豁免保險費機置的主險下(以您所列的內容應該是附加在<不分紅康順終身壽險 50萬元>下比較適當)。
意外傷害醫療日額給付附加條款 1000元這個項目建議可以取消，改保南山人壽意外骨折及特定手術傷害保險金附約，保費雖然貴一點點，發生意外時給付還蠻高的，保障也比較強。
不分紅康順終身壽險 50萬元建議您改為重大疾病型的終身壽險，保險費差不了多少。
4.投保時除了保障項目外，保險公司的理賠是否寬鬆也是重要考量，我個人是比較喜歡南山的理賠態度，只要條款解釋得過去就顯少發生不理賠的狀況，新光雖然住院醫療實支實付的項目比南山強很多，但是我仍然建議把理賠態度納入考慮。
最後附帶：業務員是否夠專業也很重要，如果您沒有其他保單，您新光的業務員比較不能讓我認同。
2010-01-11 12:39:15 補充：
1.如果您沒有其他的保單，這份保單的規劃應該力求保障完整，價錢比較高的壽險及醫療險都投保了，價格低但是保障高的意外險為什麼沒規劃進去呢？
2.上面有跟您提到意外險的給付不是只有死亡跟殘障而已，在真的發生事故導致殘障時還有還有意外一至六級傷殘補償保險金100個月，以第一職業等級100萬的保額年繳保費不過1100~1200元間，為什麼沒規劃進去呢？
2010-01-11 12:51:13 補充：
3.新光人壽綜合醫療保險附約最高給付90日，請問萬一住院超過90日以後要怎麼辦？或是您的業務員認為不可能發生一次住院會90日以上的住院？
4.新光人壽綜合醫療保險附約這種類型的險種在南山是沒有，但是南山的險種是可以用南山人壽住院費用給付保險附約+南山人壽新手術醫療保險附約替代，新光的險種比較強的部份是在安心住院保險附約的給付條件，其他的應該是半斤八兩吧！
2010-01-11 18:06:53 補充：
還真感謝您頻頻點名。
1.如果您的資料沒有漏打，險種當中並沒有看到意外死亡或殘廢的意外險種，您所指的意外險該不會是只有10萬元的保障吧，10萬元的保障在真的事故發生時恐怕也只是寥勝於無，實在不能算有規劃到。
新光人壽:
長保安康終身壽險
綜合醫療保險附約 20百元
安心住院保險附約 10百元
平安意外傷害保險附約 10萬元
意外傷害醫療保險附約 3萬元
2010-01-11 18:19:28 補充：
2.新光的這份主約"長保安康終身壽險"，值得投保嗎?當然也是看您的需求而定。
它的優點是當罹患某些疾病時即可有些給付，但是它也有個非常要命的缺點--非常的貴，但是如果符合您的需要，它就是好保險。但是唯一令人擔心的事如果保額如果太低的話，在實際的狀況上就沒有作用(例如最低的保額10萬，保險公司依約給付6萬，雖然6萬也是一筆錢，只是實際的作用有限)。
2010-01-11 18:27:36 補充：
3.以您新光的保單為例：如果長保安康終身壽險保額50萬(您沒說，所以我不知道)，如果某甲以您的保單規劃發生意外導致全殘，且自此失去謀生能力，新光理賠金依約是60萬，請問這60萬能做什麼？但是以南山的規劃至少有300萬在那裡放著，雖然也不是非常足夠，是否比新光的好呢？
2010-01-11 18:35:51 補充：
4.其實以一個保險業務員來說，最難為的部份就是不知道客戶投保後到底會發生什麼事，我最常看到的狀況是一些很有心的父母為子女規劃了完整的儲蓄險，可以滿足子女在求學及成年的創需求；但是很不幸的是他的子女罹患癌症，醫療給負不是少得可憐，甚至是一點都沒有，所以我認為一個真正專業的業務員如果善盡職責的話就應該要引導讓客戶接受適當的保障需求，以免客戶真的發生狀況時求助無門，千金真的難買早知道。
2010-01-11 18:45:50 補充：
5.在這裡我要強調：您的保單依南山的規劃是還有可調整的空間，我並非說您南山的規劃就是完美的規劃，不過就您PO的內容來看確實比新光的完整。
6.在下不才小弟我真的不敢說我有夠專業，在此高談闊論恐怕在一些前被眼中還真的是野人獻曝，我只希望您買保險前要比較的絕對不是只有建議書的內容而已(每一家寫的都是自己的優點)，最好請您多費心比較其他看不到的部份，新光和南山的醫療險各有優缺點，要如何保只有您能決定。
2010-01-11 18:54:30 補充：
7.南山易主其實我並不擔心，我只擔心易主後他寬鬆理賠的狀況是否會有變化。
我是比較希望他能改掉實支實付住院醫療的一些內容，讓他能人性化一些，也讓保險能有一些真正的作用。寬鬆理賠有多好用，如果常處理重症理賠的時候就可以知道好在哪裡，沒有經驗是真的很難體會，因為條款其實也不過是一堆冷冰冰的文字而已。
2010-01-11 20:24:47 補充：
8.最後在下不才補充一點：您南山的規劃應該是依建議書的規劃順序PO上去的吧，那您南山的業務員看來也不太高明，一個連自己的商品優勢和組合方式都沒表現出來的業務員真的非常瞭解商品內容嗎？我懷疑！如果不瞭解商品內容的業務員在哪天客戶真的發生理賠爭議時有能力爭取嗎？這點我真的不敢說。
2010-01-12 12:14:56 補充：
在下真的慚愧，由於本人並非新光人壽的業務員，也非新光人壽的員工，對新光人壽的商品認識成度有限，所以不敢冒然給您新光的保險建議，您如果還要細部的建議還是找新光的業務員好了。
不過就本人的意見，新光的住院醫療險只有「安心住院保險附約」算是還可以，其他的住院醫療險絕對不會是本人所考量的投保商品，在此只是純粹提供應該注意的內容細節給您參考，因為保險絕對不是保安心的。
2010-01-12 12:37:51 補充：
最後小弟再提供一點點意見：保險業務員的專業度真的很重要，因為在發生理賠爭議時一個夠專業的業務員才有能力提供比較好的建議讓客戶得到妥適的理賠。每家保險公司都有一些理賠的「翹門」，我的建議是當發生事故時最好能先通知業務員並詢問相關注意事項，以免理賠申請時踢到鐵板(特別是重症需長期積極治療的狀況，除了客戶對保險內容不清楚，只要保險有賠就好的狀況以外，我真的很少看到沒有爭議的)。

By Sierra Rose
at 2010-01-09T05:32

給你個建議...
個人的切深之痛..............
有關豁免的部分,你要問業務員一件事,萬一真的出了事,是豁免一輩子的哪一張保單,或是豁免個幾年而已....這很重要,我保安x人壽的癌症險
只豁免2年.....只要有工作能力就開始繳費......
還真好運的我,7年前買了保障7年後得癌症,結果就是上面的下場......

By Mary
at 2010-01-12T05:05

你好：
一看就知道你的規劃這樣是新光是沒有辦法承保意外險部分
新光人壽:
長保安康終身壽險
綜合醫療保險附約 20百元
安心住院保險附約 10百元
平安意外傷害保險附約 10萬元
意外傷害醫療保險附約 3萬元
這應該不是新光人壽的業務幫你規劃的～不然就是他應剛進新光！！
有需要幫你規劃歡迎你到新光小胡部落格留言！！小胡很樂意幫你說明為何這樣是沒辦法完全承保！！
以上新光小胡敬上

By Rachel
at 2010-01-11T07:29

您好買保險之前該先考慮的事情
保險並不是有買就好了而是要注意這八大項
1.主附約是否可以全部豁免
2.主約若因全殘失效附約是否也跟著失效
3.實支實付額度是否能夠完全彌補健保不賠的部份是否可副本理賠
4..意外險是否有保證續保?是否有賠殘廢生活扶助金骨折未住院?
5.防癌併發症安寧病房是否都有理賠項目是否最完整
6.重大疾病保障是以前的法定七項重大疾病還是有包括一些特定傷病
7.若因為疾病或是意外造成的永久殘廢是否有理賠殘廢生活扶助金
8.長期看護狀態若不能住院只能在家請外籍看護照顧您的醫療險怎麼賠
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以及各家保險險種比較表歡迎索取保證會比您原來考慮的好更多喔
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每個人必買的五大險種:醫療險意外險重大疾病防癌險壽險
(全險還包含殘廢扶助金長期看護險看個人預算而定)
基本的保障一定要有意外險全套醫療險(住院及手術) 住院醫療實支實付險
=========
醫療險:
定期醫療險隨年齡五歲調高一次保費終身醫療險固定費用固定年期保障終身
定期醫療險:分為日額型OR日額加手術OR住院費用實支實付險
住院費用實支實付險又分為~~只賠收據 OR 收據或是日額二選一
======
終身醫療險:分為以下幾種都可以提供給您比較表做參考喔
A:理賠無上限終身醫療
B:理賠有上限終身醫療-
C:有上限身故又有還本
D:有上限加上期滿還本八成又有終身醫療保障
E:帳戶型終身醫療有理賠身故保險金
======
意外險:看工作內容來做職業分類再看類別分別計算保費不是看年齡喔
完整的意外險須包括
意外身故意外殘廢意外燒燙傷意外住院意外殘扶金意外骨折未住院
意外醫療收據實支實付險
產險公司的還有個人家庭第三責任險大眾交通工具電梯火災身故加倍理賠
住院慰問金喪葬費用保險金等年保費只要1050~~1300就能擁有十幾項的保障
======
重大疾病險:針對重大疾病作一次給付用來做其他險種不足的補強以及重大疾病發生時的補償
====
防癌險:完整的理賠有初次罹癌住院手術門診化療放射線治療
骨髓移植義肢義齒義乳癌症身故併發症安寧病房理賠
======
*豁免保費*:您的保險有豁免嗎?豁免保障範圍完整嗎? 只豁免主約?附約無豁免?
業界最完整的豁免主附約豁免保費
身故全殘二至六級殘重大疾病重大燒燙傷肝硬化只要符合其中一項
就由保險公司代繳所有未到期保險費到主契約期滿您規劃了嗎?
還是讓您的保險還有風險???
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買保險應該注意的事情
第一業務員有沒有出示壽險公會或是投資型保單證照
第二買保險盡量避免現金交易以防業務員不認帳吞保費
第三找經驗超過三年以上重服務會理賠懂商品的業務員
第四醫療險沒誠實告知自己身體狀況~~保證不賠還沒收保費
第五保單有簽收回條一定要親自簽收簽收後還有十天的契約撤銷期
第六投保之前請保險業務出示及解說保單條款避免不必要的糾紛
第七保障是否有等待期哪些狀況是不會理賠的先天性疾病等
第八意外醫療收據是否可用副本影印本申請理賠可否申請健保明細
第九住院實支實付險是否可用副本正本可以拿來列舉所得稅申報喔
========
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By Caroline
at 2010-01-11T05:53

保險首重風險管理.請把醫療先做好(住院日額型.住院實支實付型.特定傷病.防癌險.意外險.傷害醫療限額.傷害醫療日額-----等----------------------------------------- 找你熟悉的保險經紀人投保.選各家優點.注意條款..........------------------------------ 防癌險.併發症.安寧病房.要有賠.其他不要限制只賠幾次...等-----中國人壽防癌險ok---------------------------------------------------------------------------------------------------------終身醫療.遠雄人壽雄溫情終身醫療(實用又便宜)------------------------------------------傷害醫療保險金附加條款--無全民健康保險 3萬元.買國華人壽較好.一般公司只賠收據.國華人壽賠收據+健保付的部份(副本可理賠)分別買2家.一次賠2家.可以此類推---------------------------------------------------------------------------------------------
南山人壽.住院醫療保險附約 10計劃數.這是實支實付型的.建議運用副本可理賠方式.分別買2家.一次賠2家.-------------------------------------------------------------------- 南山人壽:新終身醫療保險--只賠住院手術(日額3倍.不論大小手術).沒有門診手術.例如:日額1000元x3倍=3000元.---所以要另外買.新手術醫療保險附約 2000元(但不是終身的)----------------------------------------------------------------------------------------------建議多問多比較.分散投保-------------------------------------------------------------------

By Michael
at 2010-01-13T17:05

您好~我是太陽聯創保險經紀公司的三國魚

新光跟南山這兩個建議書
規劃的是不太一樣的
新光是單純用定期醫療規劃
所以保費相對會便宜許多
那南山是用終身醫療規劃
搭配定期醫療
只是因為南山每個保障
就要規劃一條條款
所以累積起來保費會比較多
搭配的也比較亂
建議可以多多參考比較
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一定要規劃我們了解的
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您的信任~我的承諾
您的需求~我的責任
希望有服務您的機會

By Cara
at 2010-01-13T21:17

哈囉你好若是新光跟南山二選一新光的不錯喔若一樣保費遠雄理賠較高喔
專業親切陳經理此專案還有送美兆診所五星級終身會員喔

By Charlie
at 2010-01-10T01:12

您好
相同保障
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6.意外醫療住院日額 2,000元
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專案注意事項
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