月光族如何安心退休?首先,不要「加班」 - 職場
By Quanna
at 2016-08-23T17:05
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月光族如何安心退休?首先,不要「加班」!
作者客座專欄作家 | 職場精力湯 – 2016年8月18日 下午3:41
文/Mr.Market市場先生
「我覺得,現在工作好難存錢。這樣子以後真的可以退休嗎?」
上周和一位剛畢業一年的年輕人聊天,他目前在超商打工,在台北每個月扣掉開銷和拿回
家裡的錢,剛好成為月光族,因此正在煩惱人生的方向。
「那你怎麼不換一份工作?」我問他。
「我也想阿,但目前每天上班都很忙,還沒有力氣去準備找工作…」
聽起來有點像是藉口,又有一點無奈,人生就像是卡住了一樣,這樣的生活到底該如何改
變?
如果想退休,先將目標設定在2000萬!
一般人如果要有穩定的退休生活,我認為至少要存下2000萬元。台灣家庭平均年消費水準
大約在50萬到70萬之間,如果將2000萬投資在5%報酬率的投資標的上,每年就能產生 100
萬的現金流,是足以支應大多數家庭每年日常開支。
2000萬並不是個小數字,如果每個月存下1萬元,而且能有8%的投資報酬率,竟然也要35
年後才能退休?8%報酬率我認為對已經很不錯了,即使短時間內有較高的報酬率,但也很
難將這個成績持續維持35年(註1)。
想改變人生的金錢問題,需要一些資本,也需要一些下班的時間。關鍵是,你如何存下更
多錢?大多數人靠上班工作賺錢,會遇到問題有2種,一種是錢太少,一種是工作時間太
長。
你的工作收入,是否低於平均消費水準?
參考下表主計處統計的每人每月消費支出。
以生活在台北市為例,平均消費水準是27K,代表你如果工作一段時間後,薪水如果沒有
超過27K,不但很難存錢,甚至無法過上平均水準的生活!
▼主計處103年 每人每月消費支出
假設你生活在台北薪水是37K,扣掉平均27K的支出,每個月就能存下1萬元。如果薪水高
於水準卻還存不下錢?你可以從記帳開始(註2)。
但是起薪不高的年輕人別擔心,因為工作最大的問題並不是薪水低,而是「工時太長」!
你願意投資多少時間和金錢在自己身上呢?
上次和一位電子業的朋友聊天,他的薪水破百萬,但是不斷和我抱怨每天都要加班到半夜
,於是我問他一個問題:
「如果要把錢放在股市一輩子,每年多少報酬率你會滿意?」
「大概10%吧,怎麼了嗎?」
「如果你換一個不用加班的工作,年薪少50萬,把下班時間拿來進修工作技能或是學習創
業,2年後能換到未來每年多10萬薪水收入。你願意投資嗎?」
「不可能拉,年薪少50萬換10萬,損失太大了。」
站在投資的角度,同樣是投入100萬元,並且增加10萬的現金流,許多人寧願把時間投在
工作上、把金錢投入在股票、房地產上,也不願意先多投資自己一點(註3)。
給你每小時500元的加班費,你願意每天多加班3小時嗎?
假設一年上班250天,每天加班3小時,連續20年後,你能多存下750萬元。前提是你有加
班費,而且加班費還要有500元(台灣有惡名昭彰的責任制)。但這750萬對你的退休幫助有
限,背後犧牲的是你每天所剩不多的精力、健康、和家人朋友相處的時間,以及自己學習
進修、創業的機會成本。
工時太長,即使付給你更多薪水,也不值得!
最嚴重的問題是,如果這20年你因為時間都花在加班,而沒有讓自己成長,隨著體力的衰
退、知識沒有累積,很現實的,你的工資不但不會增加,還有可能被其他人或機器取代!
快速結論:月光族存不下錢,是工作有問題,還是你有問題?
1. 如果想提早退休,可以將目標先設定在2000萬,創造每年100萬的現金流
2. 工資如果低於平均水準,工作內容對自己成長沒幫助,應該盡早換工作
3. 工時太長,讓你無法投資自己,才是真正的財務殺手!
--
月光族如何安心退休?首先,不要「加班」!
作者客座專欄作家 | 職場精力湯 – 2016年8月18日 下午3:41
文/Mr.Market市場先生
「我覺得,現在工作好難存錢。這樣子以後真的可以退休嗎?」
上周和一位剛畢業一年的年輕人聊天,他目前在超商打工,在台北每個月扣掉開銷和拿回
家裡的錢,剛好成為月光族,因此正在煩惱人生的方向。
「那你怎麼不換一份工作?」我問他。
「我也想阿,但目前每天上班都很忙,還沒有力氣去準備找工作…」
聽起來有點像是藉口,又有一點無奈,人生就像是卡住了一樣,這樣的生活到底該如何改
變?
如果想退休,先將目標設定在2000萬!
一般人如果要有穩定的退休生活,我認為至少要存下2000萬元。台灣家庭平均年消費水準
大約在50萬到70萬之間,如果將2000萬投資在5%報酬率的投資標的上,每年就能產生 100
萬的現金流,是足以支應大多數家庭每年日常開支。
2000萬並不是個小數字,如果每個月存下1萬元,而且能有8%的投資報酬率,竟然也要35
年後才能退休?8%報酬率我認為對已經很不錯了,即使短時間內有較高的報酬率,但也很
難將這個成績持續維持35年(註1)。
想改變人生的金錢問題,需要一些資本,也需要一些下班的時間。關鍵是,你如何存下更
多錢?大多數人靠上班工作賺錢,會遇到問題有2種,一種是錢太少,一種是工作時間太
長。
你的工作收入,是否低於平均消費水準?
參考下表主計處統計的每人每月消費支出。
以生活在台北市為例,平均消費水準是27K,代表你如果工作一段時間後,薪水如果沒有
超過27K,不但很難存錢,甚至無法過上平均水準的生活!
▼主計處103年 每人每月消費支出
假設你生活在台北薪水是37K,扣掉平均27K的支出,每個月就能存下1萬元。如果薪水高
於水準卻還存不下錢?你可以從記帳開始(註2)。
但是起薪不高的年輕人別擔心,因為工作最大的問題並不是薪水低,而是「工時太長」!
你願意投資多少時間和金錢在自己身上呢?
上次和一位電子業的朋友聊天,他的薪水破百萬,但是不斷和我抱怨每天都要加班到半夜
,於是我問他一個問題:
「如果要把錢放在股市一輩子,每年多少報酬率你會滿意?」
「大概10%吧,怎麼了嗎?」
「如果你換一個不用加班的工作,年薪少50萬,把下班時間拿來進修工作技能或是學習創
業,2年後能換到未來每年多10萬薪水收入。你願意投資嗎?」
「不可能拉,年薪少50萬換10萬,損失太大了。」
站在投資的角度,同樣是投入100萬元,並且增加10萬的現金流,許多人寧願把時間投在
工作上、把金錢投入在股票、房地產上,也不願意先多投資自己一點(註3)。
給你每小時500元的加班費,你願意每天多加班3小時嗎?
假設一年上班250天,每天加班3小時,連續20年後,你能多存下750萬元。前提是你有加
班費,而且加班費還要有500元(台灣有惡名昭彰的責任制)。但這750萬對你的退休幫助有
限,背後犧牲的是你每天所剩不多的精力、健康、和家人朋友相處的時間,以及自己學習
進修、創業的機會成本。
工時太長,即使付給你更多薪水,也不值得!
最嚴重的問題是,如果這20年你因為時間都花在加班,而沒有讓自己成長,隨著體力的衰
退、知識沒有累積,很現實的,你的工資不但不會增加,還有可能被其他人或機器取代!
快速結論:月光族存不下錢,是工作有問題,還是你有問題?
1. 如果想提早退休,可以將目標先設定在2000萬,創造每年100萬的現金流
2. 工資如果低於平均水準,工作內容對自己成長沒幫助,應該盡早換工作
3. 工時太長,讓你無法投資自己,才是真正的財務殺手!
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