關於保險,最近有不同想法,想聽聽大家意見 - 工作

By Ina
at 2009-02-13T00:00

Table of Contents

事件一:
不久前家人因小車禍開刀住院五天，共花了近1萬5千元，主要是因自費升等病房補了1萬元,也就是說有健保的關係,事實上,開刀並沒有花很多錢.
因為家人的公司有團保可實支實付,另外,私人終身醫療部分也可申請1000元/天日額等費用(但私人保險總理賠金額不到1萬元).
我的感覺是,其實就算都沒有保險,1萬5千元我們也是可以負擔的,而且如果有團保(保費非常低)就足以滿足保障需要,就不需要有"私人保險"的支出(除非以後沒團保另當別論),因為私人保險年繳2萬多,事實上已繳10年,感覺上繳了20多萬,人生難得一輩子出事幾回,出事時才領回少少錢,那麼不如把20幾萬存下來當未來式的醫藥費.
事件二:
婆婆從五十歲左右買保險,因年紀大,一年保費四萬多,六十多歲時動了一次大刀,花了十萬(當時保險實支實付十萬都有理賠),問題是,這十幾年,她繳的保費已達40多萬,繼續繳當中,而平常最大的醫藥費用卻是保險不管的慢性病(糖尿病/高血壓),她說,一次手術就嚇死她了,以後除非萬不得以否則順應自然生老病死,不再動刀.
而她也說,如果不保險當年十萬元,我們也拿得出來,而累積下來的四十幾萬,當未來式醫藥費也足夠.
**********
從這兩事件去看,我覺得,保險好像不是那麼必要性,或是只要有一個"最基本"保障就好,想太多買一堆反而是浪費,除非出大事,否則如是一般疾病或住院對小康家庭來說幾萬元應是負擔得起,不如轉將這些保費"存下來"拿來當未來式醫藥基金是否更為聰明呢？
*我現在想法是,每年固定存下現金當醫藥費,加上健保的保障,其實就足夠了(如果這筆錢沒用上,以後還可另做他用,現金更活用).
不知道各位看法如何呢？
Update:
我了解了,感謝大家給我的意見.
我也決定繼續繳保費,畢竟人生難意料,不用到是最好.
因為覺得各位都說的很有道理,所以,交付投票,
再次謝謝~

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All Comments

By Mason
at 2009-02-17T09:34

您好：
從您的案例來看，其實您應該要感到很欣慰，您的家人都很健康，並沒有什麼大病痛。賺到了健康
改天您不訪撥個時間去醫院走走，去加護病房、安養病房看看，因為我們的家人沒有發生大病，所以我們覺得保險似乎不需要。但是保險就是這麼奇妙的東西，平時我們覺得不需要，但是當真的需要它的時候，卻是錢再多也買不起。
沒錯，一般的小病真的不需要保險公司，但是有人能賭定自己一輩子不會發生大病嗎？
那些在加護病房的病患，有癌症在做標靶治療的、有尿毒症長期洗腎的、甚至有發生大車禍在急救的。
您知道癌症的標靶治療一個療程下來要花多少錢嗎？1劑約6～8萬，一個療程約6次。這些是健保完全不給付的，當沒有保商業保險的人，有辦法馬上拿出這些錢嗎？
除了治療，化療後的止吐劑約幾千元，治療藥物一顆都是要5000～7000不等。加上住院治療的費用，二等病房以上是要自付約2500～5000不等。一年下來治療費用要100多萬。
但是現實的是，醫生會告訴你，這些療程復原機率高，但是需要這些錢，有錢有得救，沒錢等死。商業保險保障的就是健保不給付的部份。
我們永遠無法預估下一秒鐘會發生的事，所以我們可以用少少的錢轉嫁這些風險給保險公司，可能40萬；可能80萬。
衛生署有統計，每個人一輩子花在醫療費用上約200～240萬，如果這輩子都很平安，那恭喜您，在這現在這個年代，能安享晚年的人真的不多，少少的幾十萬買到你一輩子的心安，剩下的100多萬的醫療費用由保險公司承擔，不用煩惱哪天需要醫療費用的時候籌不出錢來。
這就像是做槓桿操作，花40萬擁有200萬的保障。還是您所謂的存下來。結果不小心當疾病找上時，不但40萬沒了還要倒貼160萬，160萬您能馬上拿出來嗎？這就是為什麼當大病來的時候，沒有保險的人會拖垮全家的經濟。一定要有人辭掉工作專心照顧病患。這就是一人生病兩人失業。家庭經濟誰扛？

By Joseph
at 2009-02-15T22:47

您好，回答您的問題：
(1)您的家人投保很久，繳了多年的保費才用到一、兩次，算是你們『運氣好』，應該要心懷感恩。
(2)以下舉一個實例：
我有一個保戶在97/7/18投保，每月保費1500元。
結果他97/11/23在學校門口被機車撞到導致氣胸，住加護病房5天，然後普通病房4天。出院時結的醫藥費是19081元，並於97/12/22申請理賠，理賠金額為93681元於97/12/23匯入他的戶頭。
他只繳了四個月保費6000元，出了事卻可以理賠9萬多元，感覺上『保費沒有白繳』？但是我相信他的母親站在病床邊時是希望『寧可沒有這個機會可以申請理賠』、『寧可保費浪費掉』，可是聽到每天可以理賠7400元，我在他的母親臉上看到的是『安心』。也是因為在加護病房的床邊我提醒她，兒子的保障很充足，所以轉出加護病房時她才能豪不猶豫地選擇VIP病房讓兒子好好靜養。
如果依照您的邏輯，存4個月才6000元，出了事卻要付接近2萬元的醫藥費，雖然2萬元再怎麼說『跟朋友借就有』，但是如果是20萬、200萬、甚至是『無止盡的黑洞』，您還會覺得保險不很重要嗎？
至於有人說『實支實付』才重要，定額不重要，個人覺得這是錯的。我幫客戶設計的保單一向是高定額+較少額的實支實付，因為要發生大額的實支實付機會不大，但每一次生病、受傷住院，如果能確定每天可以有固定金額的理賠，病人及家屬會比較『安心』，至少知道可以住什麼等級的病房，還可以補貼薪水損失。
醫療險不是萬能，但沒保醫療險等於爬高山沒有安全索、泳渡日月潭沒有游泳圈，有可能爬了一輩子的山都沒有用到安全索，游了數十年的日月潭都沒有用過游泳圈，但如果都沒有做準備，萬一腳滑了、抽筋了，就可能再也爬不起來了。
有備無患。

By Dinah
at 2009-02-17T19:47

Q：事件一:
不久前家人因小車禍開刀住院五天，共花了近1萬5千元，主要是因自費升等病房補了1萬元,也就是說有健保的關係,事實上,開刀並沒有花很多錢？
A：的確，健保補足很多項目，所以其實（實支實付險）比（終身醫療好用）而所謂的終身醫療其實都是日額給付，意義不大！
Q：因為家人的公司有團保可實支實付,另外,私人終身醫療部分也可申請1000元/天日額等費用(但私人保險總理賠金額不到1萬元)？
A：其實（終身醫療險）就是（住院日額險），如果1萬元可以買20年繳費終身保障的終身醫療1000元日額，但1萬元卻可以買到5000元以上的定期醫療(實支實付)及(日額險)組合或500萬的定期壽險、保障續保到75~100歲各家不一，而30家保險公司確沒有一家趕出（實支實付）的終身住院醫療險，而現在的終身醫療很多都是劃大餅，看的見的牛肉吃不到，更別說什麼？（有無上限了）形同虛設！
Q：我的感覺是,其實就算都沒有保險,1萬5千元我們也是可以負擔的,而且如果有團保(保費非常低)就足以滿足保障需要,就不需要有"私人保險"的支出(除非以後沒團保另當別論),因為私人保險年繳2萬多,事實上已繳10年,感覺上繳了20多萬,人生難得一輩子出事幾回,出事時才領回少少錢,那麼不如把20幾萬存下來當未來式的醫藥費！
A：終身醫療種類多、各家在數字上玩遊戲、適合既往症、年紀大者或40歲以上規劃、使用機率較高、投保時須注意給付是否有：急診給付、91日起長期住院升級日額給付、無理賠間隔期間加碼理賠抗通膨、身故沒用到是否有退還保費或身故金給付～不浪費、當然內含或是外加：殘廢豁免保費或重大疾病豁免也需注意、而無上限型終身醫療又（限定給付金額及項目）如1000住院日額等、給付計劃內容項目少、無上限形同虛設、看的見的牛肉吃不到，一台號稱無上限時速的法拉利，卻在限速100公里的高速公路跑，無上限形同虛設，一樣沒有身故金(死亡沒有理賠，如果您又剛好繳了10年，都沒用到，哪不虧大)大多還是會搭配附約1年期（住院醫療實支實付）、保險不是有買就好、3～5年須檢視是否符合各大醫院1～3人房病房差額、醫療費用調漲。
這就是終身險的迷失～我們人未必會活到75歲（國人平均壽命經驗表）當下10年的風險才是您應該考量的，剩下的錢投資理財抵抗通膨。
Q：事件二:
婆婆從五十歲左右買保險,因年紀大,一年保費四萬多,六十多歲時動了一次大刀,花了十萬(當時保險實支實付十萬都有理賠),問題是,這十幾年,她繳的保費已達40多萬,繼續繳當中,而平常最大的醫藥費用卻是保險不管的慢性病(糖尿病/高血壓),她說,一次手術就嚇死她了,以後除非萬不得以否則順應自然生老病死,不再動刀！
A：媽媽應該是近年才買的，保費相對貴，以前保費較便宜！
當然，規劃時如果能夠（大方向規劃）也不會買到太多垃圾險！
Q：而她也說,如果不保險當年十萬元,我們也拿得出來,而累積下來的四十幾萬,當未來式醫藥費也足夠！
A：所以摟！
**********
Q：從這兩事件去看,我覺得,保險好像不是那麼必要性,或是只要有一個"最基本"保障就好,想太多買一堆反而是浪費,除非出大事,否則如是一般疾病或住院對小康家庭來說幾萬元應是負擔得起,不如轉將這些保費"存下來"拿來當未來式醫藥基金是否更為聰明呢？
*我現在想法是,每年固定存下現金當醫藥費,加上健保的保障,其實就足夠了(如果這筆錢沒用上,以後還可另做他用,現金更活用).
不知道各位看法如何呢？
A：既然有心在知識詢問、為何不自己做做功課ㄋ？也不至於被騙或偏差誤導，國內目前有近30間大大小小的保險公司，保險商品多樣化，投保（條款但書）陷阱多，看的見的牛肉不見得吃的到，垃圾險，加強險，單一風險險，罕見疾病險，補強重複險種一推，說是量身訂製也不對，只能說預算額度內上下調整,而投保時如果有既往症(5年內過去病史)都需在要保書告知事項說明，核保較嚴，有時還需提供病歷摘要及（既往症）醫生治療紀錄病歷，可能會正常核保，可能採危險風險費率核保,可能會批註或不保，所以要誠實告知，不然違反保險法告知事項規定，日後保險公司可以不賠，新契約投保2年內一但有理賠，保險公司一定都會調病歷，（商業保險）非（全民健保全民買單），業務員素質好壞，會不會主動提醒您要注意ㄋ，根據多年的投保及理賠經驗，希望您耐心看完以下資訊觀念，會對您有幫助。
2009-02-13 20:57:29 補充：
而諸如此類保險問題，其實已回答過千筆，最佳解答近300筆，若您願意花一點時間了解，答案就在以下連結，您的保險基礎架構不熟析、隨意知識詢問不做功課、很容易給友家洗保單或避重就輕自製非官方版商品比繳表、知識回答者都是業務員話術商品導向、好聽不好用買到垃圾喔、專業知識不足謠言滿天飛、金融風暴後保險公司的財務更是參考的首要條件，您該不會希望，幾年後保險公司併購擔心或業務員離職時服務求助無門，所以自己懂更好。
2009-02-13 20:57:58 補充：
(保險發展中心)保險業財務資訊公開網站連結:
http://www.tii.org.tw/fcontent/information/informa...

本國／外商（商工登記資料公示查詢系統）分公司子公司設立查詢:
http://gcis.nat.gov.tw/pub/cmpy/cmpyInfoListAction...
2009-02-13 20:58:15 補充：
壽險＆住院日額通貨膨漲試算表
分類：保險種類分析及投保注意事項 2008/06/05 19:45
時代變遷，您買保險的觀念還停留在過去嗎？低利率時代通貨膨?嚴重，您注意到了嗎？保險設計三個基本架構：一，預定利率（目前市場上銀行或短年期公債殖利率），88年早期從8％以 ...《詳全文》
網址：http://tw.myblog.yahoo.com/mark27071/article?mid=2...
2009-02-13 20:58:30 補充：
社會新鮮人花小錢買大保障
分類：金融保險&財富管理財經新聞　　　2008/10/07 11:26
社會新鮮人花小錢買大保障【聯合晚報╱記者...《詳全文》
網址:http://tw.myblog.yahoo.com/mark27071/article?mid=7...
2009-02-13 20:58:43 補充：
保險到底要如何才能規劃符合自己需求ㄋ？
分類：保險種類分析及投保注意事項　　　2008/08/06 18:32
保險到底要如何才能規劃符合自己需求ㄋ？保險種類多元化及規劃的方...《詳全文》
網址: http://tw.myblog.yahoo.com/mark27071/article?mid=4...
2009-02-13 20:59:01 補充：
㊣我是服務南山11年的南山人，已回答過請勿補充再問，無法收到補充問題追蹤、歡迎你來信或致電，知識文字受限且管制限制多、不可以廣告及報價，以上資料可能會被同業檢舉刪除，更多保險投保注意事項觀念、請上史考特部落格（搜尋站內）或文章分類、希望對你有幫助、謝謝。

By Barb Cronin
at 2009-02-17T16:41

呵呵.....有心痛ㄉ感覺喔~
保險.....是一種觀念,沒有對錯~
年紀越大,疾病越多.生活中的風險無所不在.
最近已經接2連3客戶出險....原因無他....別人不小心OR生活的環境空氣水飲食等太髒~
都是這麼的突然~~~
能選擇要開刀不開刀那是一種幸福?萬一不能選擇呢?
流感嚴重時都會造成心肌炎....到時高壓氧負壓隔離病房葉克摩......真的來臨是一筆20~30萬的醫療開銷......
您真的準備好ㄌ嗎?
也且風險可能提早來可能晚來可能不來....
一年花的保費應該是幾千元(醫療險部份)就規避轉榢掉這些風險....真的不值得嗎?
如果是......您可以不要保險了~~~~

By Joe
at 2009-02-16T23:04

保險顧名思義為保障風險，根據許多不同風險來設計出相對應的商品提供消費者購買，比如說住院需要費用就要投保醫療險，怕罹患癌症就投保防癌險，怕老年沒有錢用就投保年金，怕身故後遺族沒有錢就投保壽險；保險公司也因應客戶的需求而設計出一系列的商品，經過精算人員以及主管機關的監理機制，在費用上也能作到公正客觀。
就我個人的想法我認為最好的投保方式，就是將自己承擔的起風險由自己負擔(跟自己投保)，自己承擔不起的風險由保險公司負擔(跟保險公司投保)，而通常自己承擔不起的風險，因為發生的機會相對較低，所以保費通常很便宜。
像我投保的商品為定期險、意外險、癌症險及終身醫療險，保費不貴，但如果真的用到將是自己跟家人的最大護身符。

By James
at 2009-02-15T12:41

有人說保險是一種賭博，
有輸也有贏，
有人贏了健康卻輸了金錢，
有人贏了金錢卻輸了健康。
你覺得呢？

By Frederica
at 2009-02-14T19:23

你好：
版上每位大大都說的很好，都有自己的案例。
其實保險就只是一種補助的功能，互助的想法。
真的大多數人在一輩子用沒有幾次保險理賠，但如果真正有用到的人就會很感謝保險的存在，保險有就好，保險就是一個心安，一個小小的保障工具，買太多買太高，多而浪費，少而不足，適當就好。
講講我的案例：
我自己的兒子在某年的農曆過年前，因急性腸胃炎跟急性上呼吸道感染，先住院治療了8天出院2天後再住院治療了5天，一共住院了13天，小朋友住院照顧的通當都是父母親，因為小朋友會認人不方便請看護照顧，所以我必須要請假24小時照顧住院的小孩，住了13天那是不是要請假13天，就由父母親輪流請假了，不然有那一家公司行號可以請長假的呢？有那一家公司行號請假不用扣錢的呢？因為有健保制度在，所以小朋友只是住院打點滴又住健保病房並不會花到什麼錢，前後13天醫藥費才花不到3000元，當然花的起這筆錢(因為有健保給付，我們也有繳健保費啊！)但父母親請假的扣薪呢？生活費呢？健保有給付嗎？沒有啊！就算平時有存錢，那也會花掉不少錢吧！那如果是月光族呢？能存多少錢呢？如果有一筆小小的保險給付的話，這筆補助可說是大大的幫助；我的小朋友住了13天一共給付了7萬多元，這就是保險的功用。我繳保費到現在也沒有申請過啊！
另一個案例：
我的朋友(也是我的保戶)，他常常跟兄弟姐妹一起到南部出遊，之前出遊都沒什麼事發生，但在去年的聖誕節時，同樣出遊到南部墾丁，第一天到墾丁時己經下午3點多了，向飯店辦理入住完之後，便外出遊玩，傍晚乘坐沙灘車時，不慎沙灘上有幾個大大小小的坑洞，一不小心撞上了較大的坑洞，翻覆了摔車，整個人重重的摔在沙灘上，結果造成他自己本身左手上臂開放性骨折，另一個朋友輕微腦震盪，朋友較沒事觀察1天後就出院了，但是他自己手骨折了，因為家住楊梅，所以就決定回北部就醫才方便家人照顧，但救護車從墾丁到楊梅的花費就要2萬7千多元，更不用說後續的醫療費用了，這次的住院一共住了6天，總花費4萬5千元(住雙人病房)，可是手骨折了出院後也無法馬上上班，又在家休養了幾天，還好有了保險的小小保障，一共申請給付了16萬元。還有後續的門診、復健、中醫的實支實付醫療費用。這也是保險的功能。
所以說保險並不見得不好，而是看買的對不對，多而浪費，少而不足，適當就好。
當然平時也要有存錢的觀念。
ING安泰關心所有人

By Tracy
at 2009-02-14T06:34

保險不是不管慢性病......而是你們沒有保到有理賠慢性病的保險
.
該說你們家的人是幸運的，都沒有遇到大的醫療理賠。
.
我來說說我自己的故事...
.
家裡的長輩因為心肌梗塞，進行手術做治療。一支心導管要價8萬，這是健保不給付的，長輩一共裝了2支共16萬，手術費用以及加護病房和一般病房的費用，林林總總花了近百萬。這不含
因為照顧長輩，而損失的薪資。就算請看護，24小時的 1天要2000元，一個月就要6萬，這都是多出來的支出。
.
保險真的有必要嗎?? 在我看來，非常的有必要。
.
我們誰都不能保證一輩子不生病，不是嗎?
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前幾天的新聞有報導，一個 22歲的年輕人，不抽煙，因為人不舒服去醫院檢查，一檢查出來就是胃癌末期。版大可能會想，
那是這個年輕人比較倒楣。問題是：你能保證下一個倒楣的人不是你???
.
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根據衛生署的統計，一個人一輩子的醫療費用平均約在 240萬上下，假設如版大所言，把繳保險的錢拿去存在銀行，當成未來的醫療金，萬一有需要用到的時候，也可以拿來應急。萬一....只是萬一啦，萬一你們把錢拿去應急了，用掉了，家裡又剛好有人需要錢來做醫療，你們要去那裡生錢???
.
.
而且，繳保險費來支應未來的醫療費用，你只需存20年，你當然可以選擇自己把錢存在銀行當做醫療預備金，但是，你得存一輩子，你覺得存20年容易，還是存一輩子容易??

By Edith
at 2009-02-14T22:13

其實就像你說的"除非出大事,否則如是一般疾病或住院對小康家庭來說幾萬元應是負擔得起",保險應該就是在買個心安吧！什麼時後會出大事誰也無法預料，可是保險卻是可以在出事的時後，減少傷害，至少不用為錢來煩惱。
我會覺得保險很重要是我女兒一歲多的時候生病住院，當時一住就是住兩個星期，我們做父母的當然是24小時陪著她，可是一般的健保病房有三張床(等於說有三個病人)在裡面，大人和小孩都非常的不舒服，所以住了兩天後，我們要求申等1人的病房，可是1人的病房很少，只剩下VIP的，一天要4500元自付額，為了讓女兒可以安心養病，也預防交叉感染，我們也就同意換成VIP病房。等出院時結算下來確也花了六萬多塊，最貼心的是，出院時我們的保險業務員也陪同我們一起，因為理賠需要什麼東西他最清楚，結果理賠兩星期就下來了，竟然有八萬多元，剩下的錢我就存進去女兒的帳戶裡，畢業是她的皮肉錢(住進去就一直吊點滴)，所以我覺得保險真的非常的重要，當然是希望不要有用到的一天，可是當用到的時候不會對生活造成很大等影響，才是最重要的吧！從小保當然是最划算的，因為保費是一年比一年還要高。但保險千萬不能省，不用保太多，但不能不保

By Daph Bay
at 2009-02-14T18:32

其實,保險的公用在以防萬一,保險的手段是互助!
方法就是集合所有繳費者的錢,然後在規定條件的狀況下,將保險帳戶的錢給付給有需要的人,所以,不要覺得這筆錢是保險公司賺走!而是,你目前繳的錢事給付給同樣購買此保單,而最近有申請理賠的保戶!未來, ;當你有需要時,你也會領取其他保戶繳納至此帳戶的錢!
實際上的生活來說,有錢的人不見得需要保險,因為支付醫療費用對他來說是輕而易舉,而且,即使因為醫療行為而造成無法工作來取得收入,也不會對他的生活造成任何影響!
不過,萬一有一天,當某事件發生後,有段時間無法工作也完全沒有收入,而且是不短的時間,這段時間內,家庭的開支.醫療費用.看護費用(否則會有二個人無法工作)....是否真的全部準備好了?這可能不是簡單的三萬十萬.....如果是的話,或許真的不需要購買商業保險!
健保給付可是不管你的生活開銷的!

By Gary
at 2009-02-16T22:43

保險是風險的分攤
對於生活有預備金的人
保險是醫療險可以少保一些
把住院日額當做是薪資補貼
2500元應該很夠了
相當於月薪75000元
再保個意外險防癌險壽險就更好了
年紀輕買終身型的
年紀大買定期險
家庭責任重的階段再加買定期險
每個人都有保險
健保公保勞保農保漁保國保學保
健保繳的保費
其實生活中大家都有享用到
科技的便利讓訊息流通快速
讓人們陷入一種保險買不夠買不完的迷思中
業務員規畫的是統一版本
是平均出來後的建議保額
只要花點時間去分析一但醫療需求產生時
會遇到哪些情形
你會知道需不需要買商業保險及保額要多少
專家的建議---10倍收入的保障，1/10收入來當保費支出
那只是一般的建議
不是人人都一樣
所以投保前所接收的資訊一定要靜下心來思考後
再做決定

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