26歲買房規劃 - 工程師

Heather avatar
By Heather
at 2017-05-23T23:48

Table of Contents

※ 引述《GitLab (GitLab)》之銘言:
: 標題: [請益] 26歲買房規劃
: 時間: Mon May 22 23:43:11 2017
:

致 GitLab 大大,您好,

小弟是對這個問題比較有興趣,

2. 以一個正常家庭來說,扣掉房貸後每月應該存多少比較洽當?

但,為求回文完整性,會把一些問題給點出來,

畢竟這裡是生涯規劃版,錢錢只佔一小部份。


: 一直來都有在看房子
:
: 但總越看越覺得心灰意冷 好像沒有一間買得起的(第一年年收50萬)
:
: 直到最近這幾年隨在收入提高才慢慢開始有了買房的希望
:
: 小弟目前 26歲 工程師 目前年收約 90~100 萬

因為您沒有提供,經常性月收入的金額,

那只好提供評估算式給您自己去計算,

看您每個月實領有多少,獎金、紅利、分紅,那些先不要算進來。

以您提供的資料,年收100萬,

那暫以月收入為7萬來計算與規劃之,

7 萬 X 14 個月=98萬,概略的月收入與年收入。

銀行在受理您申請房屋貸款時,會去看這兩個數字。


: 論及婚嫁女友 27歲 研究助理 年收約 55~60 萬

這邊只能希望當事人沒看到這一段,

還沒共結連理之前,女友的收入,先不要算進來。

因為現在只是論及婚嫁,等真正在喬婚事的時候,壓力可能會很大,

所以,您要不要考慮一下,先結婚,再買房,

如果您自己算是比較沒主見的,現在的輿論比,

建議不買房 V.S. 建議買房,大約是六比四,

準確一點可能是6X.XX% ︰ 3X.XX%,這樣。

再說,以您的年收入,要支付 年利率約1.85%,20年期,480萬的貸款,

應該是不會有啥大問題。

房貸的速算公式,20年期,貸100萬,月繳約5000元。

480萬是100萬的 4.8倍,心算一下,月繳應該是24000元上下。

貸款類的東西,寧可抓高,也不要『低估』。

:
: 目前我們的現金資產約 100 萬(包含定存、股票、外幣)
:
: 我們希望可以買在南港、汐止、基隆七堵或宜蘭(可考慮通勤台北上班)
:
: 預計想買 700 萬以下的房子
:
: 會想買房的原因無他,自己住以及有個可以保值的物件
:
: 假如以一間 600 萬的房子,自備款假如 2 成的話需要準備 120 萬(我們快達到了)

能否請問一下,是誰跟您們說可貸八成的?

一般會建議自備三成的用意是,你買了房子之後,總要添購傢俱家電之類的吧?

若是有家人願意贈送家電之類的,您最好考慮一下,

在對方贈送之前,先挽拒掉,免得造成日後回禮的困擾。

銀行貸款成數,原則上當然是越高越好,不過也要看『物件』。

: 首購房貸利率大約在 1.7% ~ 1.8% 每月須還款約 23000
:
: 這個還款數字我還算可以接受,算下來每個月扣掉水電生活費
: 初估 兩個人加起來剩下的錢還可以存 25k~40k

請問一下,你們是使用共同帳戶在存錢嗎?

: 我們想買房的規劃大致如上,有幾個問題以及目前猶豫的點想尋求大家的意見:
: 1. 假如要買房子的話,利率最優惠目前是青年首購成家方案?

目前是有,利率 1.74%,額度是500萬,雙北市好像可以辦到30年期。

基本上月繳差沒多少,看您自己的意思如何。

1.74%,20年期,貸480萬,月繳金額 = 480 X 49.366 ≒ 23695.68 元

1.85%,20年期,貸480萬,月繳金額 = 480 X 49.881 ≒ 23942.88 元

23942.88 - 23695.68 = 247.2元,每個月的差距。

個人是不建議辦30年期的,因為利息支出會比較沉重。

: 2. 以一個正常家庭來說,扣掉房貸後每月應該存多少比較洽當?

這個是壓軸。

: 3. 現在買房在許多人眼裡看起來不明智,是否該繼續等等?

這個就看您自己有沒有「迫切的需要性」,以生涯規劃的角度來看就是這樣。

因為你現在還沒把婚事搞定,所以那個一百萬的存款,是都不會動用到?

以現在餐廳的行情,一桌差不多要15000吧!?

之前去高雄85大樓勘景時,順便問了一下君鴻國際酒店的宴席價格,

12人桌,15999起跳。

再說,迎娶儀式,媒人婆紅包等等之類的,那些加一加也不少,

還有禮車,伴郎、伴娘的支出,再加個婚禮攝影(靜態),婚禮錄影(動態)?

如果有好的房子,當然可以先入手,至於要自住,還是出租,

真的會建議您等婚事辦完,再來頭痛。

: 4. 買房後有可能不能輕易換現有工作,好像被房子綁死了...?心態上大家都如何調適

先介紹一個名詞好了,有一種東西叫『物業管理公司』,

這個是在電視上看到的,說穿了就是「租屋仲介」,

萬一在別的地方有好的offer,且工作地的房租若比手上的房貸便宜,

可以考慮把房子租出去,這樣應該就能解決一部份的問題吧!?

只要租金可以cover掉房貸的部份,若不行,那損失最少就是賺錢,

就看您能不能接受那個房貸差額,因為每個人的觀點不同,

您要自己想一下。

一般買房的考量是這樣,會稍微去打聽一下附近的租金,

其中一個原則是,房租至少要能夠打平,您繳出去的房貸,

若房租沒辦法打平房貸,那真的就要考慮一下,

尤其是租金行情不到房貸的一半的,要特別留意。

因為萬一若不住,或是換工作地點,可能就會變成『脫手優先』。

假若,未來有打算出租,

那傢俱跟家電,在挑選上,會建議傾向『選擇耐用度』較佳、較久的。

你自己買的東西,會很珍惜著使用,但,房客?就很難說了。

只有租不出去的價格,沒有租不出去的房子。給您當參考。


【 Q︰ 扣掉房貸後每月應該存多少比較洽當? 】

如果你想知道理論上的答案,一句話就結束了,

答案︰月收入的30%。不過,這個是理論,聽聽就好,

如果不打算養兒育女,儲蓄率差不多要拉到那麼高,

至少要替『退休』做點打算吧?

再來還有一點是,因為您都沒有列財務支出的狀況,

所以小弟也只能用假設的,

26歲這個年紀,有可能是需要繳學貸的。

一般來說,學貸月繳,最高不會超過您未來收入的20%。

不然正常來說,若真的很有計劃性的在做理財規劃,

存款應該沒那麼少。

我們單就男生的部份來討論,首年的年收入,50萬,

理論上,應當存下15萬元。

但是,您只有列共同存款,兩萬五~四萬之間,那是不是其中有一方,

需要繳學貸,或是有其它的支出?

再來就是你們的居住狀況是,一同居,二分居,三住家裡。

居住狀況,會主導存錢的速度。

先暫以,尚未結婚一個人自己背房貸,在外租屋的狀況來分析。

月收入︰7萬,年終兩個月,另計。

收入100%,

儲蓄︰30% = 21000
居住︰30% = 21000
生活︰30% = 21000
稅金加保險︰10%=7000

資產狀況︰不詳,不知有沒有汽車或機車。

保險保單狀況︰不詳,所以沒辦法計算,準確的年度保費支出。
暫列 24000元,一年。月平均為2000元。

假設已經買房後,根據實務狀況後,調整如下,

主要的經濟壓力︰月繳 24000的房貸。

【 儲蓄 】︰21000 - 學貸月繳 - 你想存的金額 - 固定的投資 = 「0」元。

   若有剩餘,就是拿去存起來。

註一,學貸不會繳一輩子吧?繳學貸的錢,本屬儲蓄,

你只是暫時拿去繳學貸,繳回之後,要回歸儲蓄的額度。

若有出國玩樂的需求,再另行規劃。


【 居住 】︰21000,因為不夠繳房貸,所以生活就要稍微克制一下,

居住支出的上限,理論是30%,但實務上會建議壓到25%以下,

因為在未來,還有養兒育女的可能性,而且退休也要稍微準備一下。

因此會建議,將居住總開銷,壓制到月收入的25%以下。

買了房子,可不僅僅只有繳房貸啊,您還有『連帶支出』要去考慮。

最基本的有︰水、電、瓦斯、有線電視、家用網路、大樓管理費......

有房子,是資產,那就有稅金,要繳。房屋稅(五月)、地價稅(十一月)

然後,因為有房貸,還必須投保,火災險與地震險。

以上這些支出都要歸屬在,居住開銷裡面。

上面有一筆錢沒規劃到,就是您的年終,當您買房之後,

年終獎金,就不要亂動,每年拿去做部份提前清償房貸。

以下是簡略的還款計劃。

繳款 償還 償還 償還
期別 本金 利息 本利和 貸款餘額 額外還款
13 16,852 7,091 23,943 4,582,942 -100,000
25 16,791 6,629 23,420 4,283,142 -105,000
37 16,685 6,161 22,846 3,979,605 -110,000
49 16,527 5,688 22,215 3,672,953 -120,000
61 16,285 5,204 21,489 3,359,176 -130,000
62 15,679 4,978 20,657 3,213,497 0

以每一年有十四萬可以運用,四萬元留下來包過年紅包

雙方家長,一人一萬元的紅包,金額可自行調整。

當您開始第一次部份提前清償房貸後,房貸的支出,會略為減少,

此為,每年皆拿出十萬的年終,去進行部份提前清償的『債務處理方式』。

等到第五年過後,月繳房貸,就會低於21000元。

在這之前,居住開銷不夠的部份,就是從生活費抽錢出來補。

不足的金額,房貸差 3000 元,連帶支出約需要 3000元。

合計差額,每個月6000元。

【 生活 】︰21000 - 6000 = 15000

日常三餐、上班通勤、假日出遊、手機通訊、生活小用品、雜項支出。

婚喪喜慶、送禮......

想辦法用15000元,去打平這些開銷。

若有剩,拿去存起來,當出國玩樂的基金。

【 稅金與保險 】︰7000

因為沒數據,只好暫列,保險,每個月均攤為,2000元,

這部份,再麻煩您自己去調整。

目前需要計算的大概是所得稅,

年收入98萬元,再多個3000元的生日禮金,我比較好算。

以105年,綜合所得稅的『免稅額、標準扣除額、薪資特別扣除額』為,

303000元,來推算。

983,000 - 303,000 = 680,000 元

680,000 - 520,000 = 160,000 元,這邊要繳 12%的稅金,

520,000的部份,要繳26,000元的稅金。

160,000的部份,要繳19,200元的稅金。合計︰預估要繳45200元的稅金。

一般公司都會預扣一部份,若以預扣 5%,來推算,

70,000 x 0.05 = 3,500,3,500 x 12 = 42,000元。

45,200 - 42,000 = 3200 元,這是您需要補繳的金額。

若沒有汽車或機車,那稅金與保險的部份就到此結束。

若有剩餘,拿去存起來,若有不夠的狀況,從生活費去拉錢來補,

萬一再不夠,才從儲蓄的部位,拉一些錢來用。

能不動用,就儘量不動用。

【 關於繳完房貸,應當存下多少? 】

原則上是越高越好,因為您的人生旅程中,買房只是一件小事,

擠一擠,就過得去。能拉到30%的儲蓄率,就拉上去,

當您開始養兒育女時,就是有多少存多少了。

再說,以上的規劃,並未包含『另一半』的部份。

有了另一半以後,儲蓄率可能會提高,但也有可能會下降,

會下降的原因,就歸類在『疼老婆』這個原因,

但應該不會影響到生活品質。

如果有提高,那就自己去推算一個『緊急備用金』的額度,

保留這個額度之後,多的錢,可以『分批』,慢慢的去做部份提前清償房貸。

美好的未來,正在等著您,所以買房這件事,您自己想清楚再決定,

雖然一堆人看空,但是,有房屋需求的人是您。

如果自己覺得,可以『以租代買』把剩餘的錢,去做點其它的事,

那也沒什麼不好。

有需求,就多做功課,總會遇到您覺得『價格,地點,機能』都OK的房子,

重點是您要覺得OK,因為出錢的是老大,您說了算。

若是家人持反對意見,很簡單,請他出錢,不然就婉轉的請他閉嘴。

房貸這類的財務問題是小事,多陪陪家人,才是真的。

當然,我說的不是現在,而是有一點點遙遠的以後。

以上回答,供您參考。

願您,身體健康,情感圓滿。
萬事順心,平安喜樂。

ameryu. 2017-05-23#

--

All Comments

Zanna avatar
By Zanna
at 2017-05-27T07:18
太用心
Victoria avatar
By Victoria
at 2017-05-30T14:57
你還真的幫他算 強
George avatar
By George
at 2017-06-01T06:44
好文大推已收藏,好用心阿~
Tom avatar
By Tom
at 2017-06-04T20:44
也太認真算了
John avatar
By John
at 2017-06-05T07:12
Kyle avatar
By Kyle
at 2017-06-06T04:07
大推
Necoo avatar
By Necoo
at 2017-06-07T22:27
推用心
Iris avatar
By Iris
at 2017-06-12T19:04
a大耶!這個不推完全不行!!
Caitlin avatar
By Caitlin
at 2017-06-13T16:21
545
Valerie avatar
By Valerie
at 2017-06-14T23:14
推用心分析
Una avatar
By Una
at 2017-06-16T00:28
推用心
Agnes avatar
By Agnes
at 2017-06-16T06:07
Edwina avatar
By Edwina
at 2017-06-20T20:34
太用心了
Madame avatar
By Madame
at 2017-06-25T19:14
專業推推
Kelly avatar
By Kelly
at 2017-06-30T18:36
太厲害了吧
John avatar
By John
at 2017-07-03T09:41
用心推
Bethany avatar
By Bethany
at 2017-07-03T13:29
用心~
Una avatar
By Una
at 2017-07-06T07:02
推用心
Olivia avatar
By Olivia
at 2017-07-10T20:45
Barb Cronin avatar
By Barb Cronin
at 2017-07-12T02:27
這篇文應該收顧問費啊
Mason avatar
By Mason
at 2017-07-15T15:38
推,用心
Isabella avatar
By Isabella
at 2017-07-16T18:08
算好詳細阿,大推
Emma avatar
By Emma
at 2017-07-17T15:23
強大的分析
Margaret avatar
By Margaret
at 2017-07-20T08:33
推用心
Freda avatar
By Freda
at 2017-07-21T23:27
感謝分享,推
Barb Cronin avatar
By Barb Cronin
at 2017-07-23T14:28
用心推推推
Charlie avatar
By Charlie
at 2017-07-24T16:05
Robert avatar
By Robert
at 2017-07-26T12:54
推啊啊啊啊!
Rae avatar
By Rae
at 2017-07-27T07:29
精闢分析。推
Quanna avatar
By Quanna
at 2017-07-28T21:04
人太好了吧XDDD
Adele avatar
By Adele
at 2017-07-29T01:06
推推推
Mia avatar
By Mia
at 2017-07-31T12:46
推認真 人生還是很現實的計算...
Dinah avatar
By Dinah
at 2017-08-05T07:54
太強了 請收下膝蓋!
Yedda avatar
By Yedda
at 2017-08-09T00:16
Mary avatar
By Mary
at 2017-08-09T19:57
超用心!
Ethan avatar
By Ethan
at 2017-08-12T09:15
太猛了
Susan avatar
By Susan
at 2017-08-16T16:41
超用心文
Hardy avatar
By Hardy
at 2017-08-19T23:11
Hedwig avatar
By Hedwig
at 2017-08-23T21:43
推推推 筆記 太強大了

能分享如何決定工作嗎

Jessica avatar
By Jessica
at 2017-05-23T20:02
※ 引述《mfcke (drive)》之銘言: : 深夜睡不著 來分享一下看法 : 最近在有再看這個版 大概就兩種風氣吧 : 1.傳統老派路線 找出最佳解的去過人生 : 2.新世代作法 看自己興趣去發展人生 : 舉例如ACB大是第一條路線支持者 我主要路線也是這一條 : 就讀能賺錢的科系 趕快往上爬 拿到學歷 ...

35y的人生十字路口

Caitlin avatar
By Caitlin
at 2017-05-23T04:27
※ 引述《edison1983 (The winner takes all )》之銘言: : 各位好.. : 原po高雄人 : age 35 : 學歷只有某私立科大應外系(看了周圍出路最好第一老師、第二警察等類公職考試) : 三年前證照TOEIC 760 : 經歷水電接近三年 : 中鋼某子公司電控工程師約 ...

26歲轉換跑道與否

Enid avatar
By Enid
at 2017-05-23T00:03
曾經在112 農學院(理工類)當初因為感情 還有參加社團跟同學關係不太緊密跟對科系 也不是特別感興趣(因為當初填志願沒抓準 就選到)最後還是被退學。 今年八月工作就滿3年了,我的工作是在一個 外商的旅遊業,是該部門第一批招收的員工, 所以也已經是老屁股,公司不敢說有什麼福利 ,頂多就是偶爾出差到 ...

26歲買房規劃

Margaret avatar
By Margaret
at 2017-05-22T23:43
一直來都有在看房子 但總越看越覺得心灰意冷 好像沒有一間買得起的(第一年年收50萬) 直到最近這幾年隨在收入提高才慢慢開始有了買房的希望 小弟目前 26歲 工程師 目前年收約 90~100 萬 論及婚嫁女友 27歲 研究助理 年收約 55~60 萬 目前我們的現金資產約 100 萬(包含定存、股票、外 ...

能分享如何決定工作嗎

Kristin avatar
By Kristin
at 2017-05-22T03:24
深夜睡不著 來分享一下看法 最近在有再看這個版 大概就兩種風氣吧 1.傳統老派路線 找出最佳解的去過人生 2.新世代作法 看自己興趣去發展人生 舉例如ACB大是第一條路線支持者 我主要路線也是這一條 就讀能賺錢的科系 趕快往上爬 拿到學歷賺到金錢 人生想幹嗎 之後再說 這邊我先擁護一下他的論點 ...