從事保險業的心得 - 薪水

我自己和身邊親友都不是保險從業人員。
這篇說的很多結論我基本上是同意的，但觀念卻值得商榷。希望大家在買保險或做投資
時能更審慎思考一些。

1. 風險保障和投資理財請分開

這很關鍵。請務必分清楚你現在是要買什麼，再去挑選保單。
尤其不要把任何保障附掛在儲蓄或投資險上，不只因為不划算，更因為後者你可能會因
理財需要而解約。

既然是要購買保障了，請不要被話術影響，去選擇還本的商品。會還本這是金融商品的
特性，但選擇專門做儲蓄的保險或其他投資產品，報酬還會更高。


2. 「保險」，就是在保你不希望它發生的事

保險跟很多商品不一樣，你不是希望得到某些東西，而是希望不要有。這很關鍵，因為
常常有人會去想發生機率、希望拿回一些什麼，然後業務說：「這很常會用到，我的客
戶幾乎都有理賠過。」就被說服了。業務說的這是「實話」，但他不會告訴你的是，平
均下來多數人繳的保費仍然超過理賠金額。

保險本來就是如此，多數人不會繳一萬元保費卻拿回一百萬，但多數人也不會斷一條腿
。越可能發生的事情，你知道，保險公司當然也知道，所以價格就會貴。

所以從「會不會發生」、「發生的時候你希望拿回多少」去考慮，你可能會選錯產品。
因為在「假定發生」的情況下，每個人當然都希望拿越多越好。

我建議大家從兩個方向來思考自己需要的保險：
A. 務實計算發生時會需要的金錢。這結果僅供參考，原因一是通膨等變化，二是你知
道自己可能需要多少，但你未必想承擔能達到全額保障的保費。所以要輔助下面這種考
量。

B. 你願意花多少錢，來避免發生這件事。譬如你每年繳一萬元，全殘時可以拿到兩百
萬，請不要想著自己可以賺兩百萬，不是的。保險的意思是你願不願意每年花一萬元，
去避開一個萬一發生會需要兩百萬的殘障。如果你願意，也有能力，拿這就是可以考慮
購買的保障。

綜合這兩點，你才知道自己需要買多少，還有目前適合承擔多少的保費。很多保費試算
網站上會呈現的保障標準，那是用現在的物價，去計算你完完全全靠著保費來補足，大
致需要的費用。那未必等於你的需要，你也未必要全部靠保險理賠，真發生意外，有一
部分可以用過去的儲蓄或投資來補上。

3. 除非你知道一些保險公司不知道的祕密，否則不太需要考慮發生機率

如上面所說，保險公司掌握了理賠數據，它絕對比你還清楚整體發生概率，這也就會反
應在保費上。你說年輕人不容易罹癌，沒錯，但所以年輕人保防癌險便宜呀！

我現在將近30歲，已經快到我父親當年大腸癌往生的年紀了。大腸癌是什麼罕病嗎？也
不是啊。一旦發生，甚至只要去做了健檢有一些體況，你可能就從此跟醫療相關保險無
緣了，再談什麼保障都來不及。

請大家不要用發生率來評估自己買保險划不划算，因為你不可能算贏保險公司。

保險應該考慮的是你自己對該項風險的承擔能力和生涯規劃。舉例來說，我不買任何重
大傷病、癌症或終身保險，因為我不太想活超過60歲（歡迎大家響應安樂死公投連署）
，甚至得了重病我會覺得那離世也沒什麼不好。

但我買了定期殘扶險。理由是做了「健全人」這麼久，萬一有朝一日殘疾了，我希望能
有多一點經濟條件，支持自己去好好體會那樣的人生。

每個人的考慮不一樣，這不是保險公司的數據能幫你選擇的。你害怕什麼、特別不能承
擔什麼、希望什麼人生，這只有你自己能計算。不要為了划算去選擇不適合自己的產品
，那一點都不值得。

也不要因為不划算，而錯失了保障，導致無法承擔的結果。某個意義上保險一定「不划
算」，因為你不希望他發生。這個錢本來就該打水漂、拿不回來，而且拿不回任何一點
你很開心（代表你完全沒理賠到）。這才是比較正確的保險心態。

有一些商品在你沒理賠時，會另外給你一些錢。我只能說這很矛盾，羊毛出在羊身上呀
。保險公司能給你的錢不就是所有人的保費來的嗎？機率問題，你通常就是虧的，保險
公司又不是慈善事業。那為什麼還要買保障，就是為了那萬一呀。如果不覺得「萬一」
會發生，或發生無所謂，｢那你根本就不該買」。而不是去買一個沒發生時會拿回來一
點錢的東西。



4. 保障不足的核心問題不在通膨

終身險說實在跟通膨無關。當通膨造成你當初購買的保障不足，你當年即使是開始保定
期險，照著條約中的費率保證續保至今，你還是會面臨保障不足的問題。

如果主張買定期險。那你五十歲的今日發現保障不足了，你就再買定期險補上就好啦（
但你可以試著算算看，50歲的醫療定期險要多少錢）

這就好像你早年開始預備了十萬元做緊急醫療或意外用金，二十年後發現這根本不夠，
應該要二十萬才夠。那這能說明什麼？說明你根本不該存這筆錢，應該全部拿去投資嗎
？！還是說明你應該預備著二十萬？！

如果要談通膨，那問題變成是你的投資理財部位能不能保證你超過通膨。如果保證可以
有30%年獲利，那廢話，連存錢都不用，全部都投進去呀。問題就是不存在這種保證嘛
。

你預測會有通膨，但同樣的，你也可以預測自己的資產會成長，這其實都已經反映在不
論終身或定期的保障型保險，乃至儲蓄險的保費和獲益裡了。可實際膨脹情況會不會超
過保單反映的？當然有可能，但也可能更低，就像匯率。

沒人可以跟你擔保什麼，包括保險業務。我當然也不做這種擔保，請鄉民自行承擔這些
判斷的風險。


5. 買終身醫療險請三思

其實是所有終身險，甚至所有保險都該三思。

當年很多人買的終身醫療險現在幾乎變廢紙，原因不是額度夠不夠，更在當年醫療險理
賠著重住院日支。這其實有合理性，不是因為住院=重病，更因為住院=無法工作。
但現在很多重大手術都不住院了，甚至很多人選擇在家休養，不住院不等於能工作。

所以終身型保險要考慮理賠條件在長遠的未來是否會發生變化。同樣的，有些實支實付
理賠的手術類型、重大傷病的病種，不同保單的寫法不同，都會產生一些差異。有些產
品是新推的，理賠狀況還不多，其實大家也還說不準到底容不容易理賠。

也不是終身型才會碰到這個問題。以保證續保的定期醫療險為例，你可以想說：反正是
定期的，條款不那麼全面無所謂，如果未來醫療環境發生變化我再換產品？但萬一你中
途開始有體況了，這家的產品你可以靠著保證續保繼續繳費、繼續理賠，但你已經不太
可能再被其他公司核保了喔。

所以這也不是終身與否的問題，而是買保險本來就該三思。


6. 儲蓄險和投資險都沒有不好，只是要搞清楚自己的需求

首先，並沒有一種險種叫儲蓄或投資，那都只是在保障部分大幅降低，提高保單增額價
值的年金險、壽險等等。前面已經說過，既然要做理財，就不要考慮保障，不要被任何
一丁點附帶的醫療理賠等誘惑，繳了比較高的保費。分開來會比較划算，更重要的是，
比較安全。

拿儲蓄跟投資比（尤其是已經給定報酬30%的對照組）根本是不對的。誰都會選擇賺30
%，但如果是在儲蓄跟賺賠30%之間選擇呢？叫別人都去投資是不負責任的。事實上，很
多人投資能賺，正是因為許多人賠了呀。股票ETF降到谷底時，誰都知道這是進場好時
機，或者你定期定額，這時候就能買到比較多張。但問題就是，你這時候還有條件進場
嗎？還能維持定期定額嗎？你敢確定這是谷底嗎？

很多人這時候不得不出場，當然就虧了。所以投資不是萬靈丹。

而如果要存放兩年以上，儲蓄型保單原則上都好過定存。儲蓄型年金險會比較快超過定
存，但長遠來說儲蓄型壽險報酬會再高一些。流動性差這個是自然的，但不是每個人都
需要流動性。

很多年輕人會忽然繼承一小筆遺產，可能數十萬。你過去沒做研究，薪水差不多打平，
緊急預備金也有了，你叫他這數十萬拿去幹嘛？All in 0050嗎？過去沒做任何研究的
人，三五年內還沒有投資打算，儲蓄險為什麼不好？IRR就是比定存高呀。

要說流動性，現在定存也未必好過高利活存了。

總之，是你要弄清楚自己在做什麼，還有這個商品的條件。儲蓄險很關鍵的是，你如果
沒考慮清楚，才放了一年就解約，你是會虧的。如果只放兩年，可能不會虧，但報酬會
比定存差。只是如此而已。

報酬躉繳會好過期繳。但期繳的外幣儲蓄險有另一種意義，就是定期定額換匯。建議大
家看一下綠角談定期定額的概念，如果你要定期定額了，就不該考慮什麼進場時機或匯
市，尤其保險一定是相對長期的東西，不適宜短線操作。

如果你不看好這個外幣，那根本就不應該投入。如果虧損過高你會無法承擔，那這根本
就不是你適合的產品。為什麼買或為什麼不，都應該考慮自己的狀況，沒有絕對好壞。



7. 投資型保單絕對有好處，但多數人不符合條件

投資型保單就像基金、複委託，由保險公司去做投資，當然會剝一層。不然這些人吃什
麼？

但投資型保單終究是保單，這就是好處了。避稅呀！人掛點之後即使他是投資型壽險，
終究是壽險。所以相信在這個受薪階級為主的版，投資型保單通常是不適合的。只是如
此而已。


8. 就風險保障來說，保險公司越賺，代表整體消費者越虧

這個原文說的沒錯，就把風險想成賭博莊家或吃角子老虎機的程式吧。除非你有特別的
本事或條件，否則原則大致如此。

這也是為什麼大家會說：電銷保單通通不要買。會有條件做電銷宣傳的，通常就不是多
好的保單。（銀行行員特別推薦的外幣儲蓄險我就不敢說一定差了，因為銀行有時會有
資金需求）

傭金也是一樣。所以我並不鼓勵大家要求退傭。

不合法、這是變相鼓勵不合法的業務員，這是一回事。但即便站在單一個消費者想撿便
宜的角度，退傭也不是好選擇。除非你已經看好產品，然後你就開始到處詢價，還問到
願意退最多給你的業務。呃，這種我就不予置評。

但如果你本來就不是那麼了解保險（所以才一路讀到第8點），那當你在挑選保險時，
跟業務說你希望退傭，會發生什麼事？業務也要賺錢，他還能推薦什麼？要嘛是拒絕你
，要嘛是答應你然後只推給你傭金夠高的保單而已。



9.
最後抱怨一下。
我覺得如果重視討論品質，單單有噓文就說人家是被激怒和腦羞，即使別人提出的是很
合理的質疑，這對版上在意自己經濟條件的所有受薪階級都沒有好處的。


※ 引述《demarcate (contrive)》之銘言
: 看到這討論串 我提供另一個保險內勤視角好了
: 自己待過兩間國內的壽險內勤
: 待過的部門有商品、團險、投資、企劃，
: 也曾到業務單位輪調過
: 其他部門跟同業也有非常要好的朋友
: 三不五時會聚在一起聊聊近況
: 有一些長期觀察下來的想法，一定會有些人不認同就是
: 1.別買儲蓄險
: 儲蓄險最後你拿回的錢 事實上沒比定存多，這個大家上網做功課就知道
: 也別想說賺到額外的醫療險或傷害險
: 那都是保額低到可以忽略的贈品
: 你會因為一台機車的後照鏡很漂亮，就毫不猶豫地買這台機車嗎?
: 尤其是年輕人，我都會建議儲蓄拿去理財
: 那怕是丟ETF也好，保險放最後買
: 2.險種要分先後順序
: 像防癌險我就會覺得40歲後再保就好
: 當然你會說年輕時也有可能會得癌症阿!
: 嗯... 但癌症發現期的年齡通常不會是年輕
: (當然可以拿幾個特殊案例來跟我辯拉... 但這是機率問題)
: 又或者你知道家族有哪些病因，該病因發生率大概在幾歲
: 推估一下自己幾歲保可以達到最高效益
: 這算是有點逆選擇的作弊概念
: 3.別買終身險
: 考慮通膨 如果家中有十、二十年前的保單，你現在拿出來看
: 大概都會覺得很可笑...
: 繳的錢居然才那一點點保額
: 況且台灣過去幾年的通膨已經算是還好了，目前通膨成長率可是越來越高喔
: 你現在買了二十年期的終身壽險，20年後的醫療費用絕對大於當下
: 就算超過實支實付的額度我也不意外
: 不過我想還是一堆人會被業務用幾句話說服:
: 超過75歲，公司就不承保，所以還是早點保終身險比較好，算起來划算。
: 但真的划算嗎?
: 4.CP值最高的團險
: 團險這塊一直是各壽險公司想放手的一塊
: 獲利低又沒成長性，又容易被逆選擇理賠
: 但礙於少了團險，公司產品就少了一大塊拼圖 只好死命撐著
: 如果你公司有買團險，我建議員工自繳方案都可以買
: 幾乎都很划算
: (如果連自繳件都看不懂，有時間內內信我可以幫忙看)
: 甚至有些方案你覺得很有興趣，也能上網找幾個人一起跟窗口議價
: 因為團險的基本原理是大數法則分散風險，保費自然就會低
: 5.投資型商品也別碰
: 我剛出社會第一年投資報酬率只有少少5%
: 那時候就傻傻買了一個號稱每年7%報酬率的還本外幣投資型商品
: 扣掉手續費和匯差後，完全被套...
: 也別想說目前有哪個幣值匯率很能入場
: 過了幾年，我才意識到為何以前在美國研討會
: 一個政治經濟學教授跟我說:
: 連我和一堆投資公司都無法預測匯率了，更何況是你。
: 6.旅平險是必要的
: 出國旅遊建議還是要買旅平險
: 其實旅平險的理賠率一直很好，各壽險公司在這塊都很賺
: 那既然出事發生率低，幹嘛還要建議你買?
: 因為在於你在國外出事，往往難找到第一線醫療協助
: 光要找駐外代表處跟國外醫療就會把你和家人搞到神經虛弱
: (台灣當前的國際地位，你也知道駐外代表處能力有限...)
: 壽險公司在國外急難救助這塊CP值挺高的我覺得
: 反正旅平險也沒多貴，該讓人家賺的 還是讓利一下
: 7.別問業務員哪個方案最推薦
: 業務員多數會推薦你他最賺錢的商品，而非最適合你的商品
: 因為工作長期要做統計資料(因為是公司data，就無法透漏數字)
: 手上有很多險別、疾病理賠的年齡資料
: 賣最好的商品，往往是佣金比最高的商品
: 理賠率差的商品，公司自然會選擇更改內容或直接下架
: 所以我會建議把業務員跟保經都約出來聊，請他們對各商品說明
: 他們絕對很樂意被你約出來
: 最後自己做個比較，然後... 自己網路投保(被毆)
: 千萬別妄想有請業務代辦 往後售後服務好跟退佣這種東西，
: 需要理賠時 你自己當窗口對理賠人員還比較能爭取權益
: 自己進行理賠申請其實挺簡單的，文件準備齊全就ok
: 基本上核保人員也不會太刁難，沒理賠到通常是自己問題
: 畢竟理賠規則都寫好了，當初投保沒看清楚條約能怪誰= =
: 要知道，保險公司絕對不會做虧錢生意。
: 建議同樣的錢拿來投資，長期下來 複利效果絕對大很多
: 這也就是壽險業的投資證券部門為何留不住人才
: 一個月多給一萬，然後不能買賣股票
: 虧大了...
: 真正的高手要嘛待一陣子就跳槽到外銀，普通一點就像我在其他部門自己來
: 因為在壽險內勤真的挺穩定，也不需要花到太多腦力精力在工作上
: 至少我待過的兩間公司是這樣
: 下班優閒看財報跟跑交易系統，上班躲到廁所下單XD
: 雖然上班時間有時候被綁的比較死
: 但自己也蠻慶幸有機會到壽險業，除了能隨時更新保險商品資訊
: 也免於受到不正確的保險資訊干擾
: 也算有很多自己的時間可以自我進修(理財、語言、文學等)
: 但即使在總公司內勤，保險這產業在台灣給人的觀感真的不好
: 像我弟到現在還是無法理解為何我不用賣保險= =a
: 大概是這樣，大概講一些原則性的概念
: 老實說，我自己也有買保險
: 就團險和員工自繳件而已，預計五年和十年後 我會再多買兩個險種
: 這樣自己搭配起來，我每年花不到一萬 就買到市值四~五萬多的同保額商品
: 保險是用來做人生理財的風險控管 不是買心安的
: 其他的錢留著多做功課投資吧
: 至少我問過周遭每年年化報酬率超過30%的人
: 有買保險，但都是買基本型低保費而已
: 大概是這樣，有機會可來信討論
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